房贷利率下调还的贷款少了吗？两种利率约定方式各自的优势是什么？

一、房贷利率下调还的贷款少了吗

我们一般所说的降息是指中央人民银行下调贷款基础利率(LPR)，而贷款机构住房贷款利率的构成都是由LPR加上基点构成的，也就是说，LPR的调整是影响贷款利率的直接因素。

降息对已经买房贷款的人的影响要根据具体贷款利率政策来分析。

(一)公积金中心贷款

如果我们是通过公积金中心申请的住房贷款，那么LPR的下调对我们的还款金额没有影响，因为公积金中心执行的是中国人民银行制定的固定还款利率，与LPR无关。

(二)LPR固定利率

如果我们申请的是商业银行住房贷款，并且在签订房贷协议的时候，与商业银行约定以LPR固定利率加上基点的形式组成房贷利率的话，中央人民银行对于LPR的调整将不会影响我们的还款利率，我们将按照签订协议时的LPR加基点所组成的贷款利率还款，直至还款期限的结束。

(三)LPR浮动利率

如果我们申请的是商业银行住房贷款，并且在签订房贷协议的时候，与商业银行约定以LPR浮动利率加上基点的形式组成房贷利率的话，中国人民银行对于LPR的调整将有可能影响我们的还款利率。

之所以说有可能会产生影响，是因为在我们与商业银行签订贷款协议的时候，会约定一个房贷利率变化周期，在周期内的LPR调整将不会立马对还款利率产生影响，只有当LPR调整后的下一个月刚好为变化周期时，我们的还款金额才会降低。

二、两种利率约定方式各自的优势

(一)LPR固定利率

由LPR固定利率加基点组成的房贷利率如果在LPR较低的时候签订，就能确保贷款人在还款期限内都能按照较低的利率还款，不管未来LPR如何调整，贷款人的贷款利率将始终保持不变。

(二)LPR浮动利率

如果贷款利率是由LPR浮动利率加基点组成的话，当LPR进行调整的时候，我们的贷款利率在变化周期后也会发生变化，从而影响我们还款。

但是需要注意的是，中国人民银行调整LPR时，有可能调高，也有可能调低，这就导致我们的贷款利率存在涨高的风险。只有将LPR调低的时候，我们才能享受到更低的贷款利率。