人人聚财：Fintech在P2P应用度很低，未来科技化车贷资产才值得投资

不断创新的金融形态、层层推进的监管似乎正在为互联网金融的未来增添更多的变数。11月29日的北京，由财新传媒和人人聚财联合主办的第二届中国互联网金融合规与创新论坛开启了“互联网金融的远方与格局展望”。中国互联网金融协会统计分析部主任周国林、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东、前世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君、清华大学法学院副教授刘晗、人人聚财创始人兼首席执行官许建文、百度副总裁黄爽、等来自监管层、学术界、一线平台的意见领袖就中国互金的未来、P2P投资方向表达深度观点。

Fintech应用度低，未来科技化车贷资产拥有风控和成本优势

金融科技如今究竟发展到了什么程度？从业者对现状的判断并不乐观。

“目前行业中的Fintech应用度还比较低，导致难普、难惠。”百度副总裁黄爽表示，国内在整个信息数据共享上的步伐还是跟不上市场发展，信贷服务的线上化程度也是比较低的，这导致了难普。从金融机构来说，服务能力还是不足的，用户想要的产品或者想要的定价上的匹配度或者差异化并没有享受到，这是难惠。

王君提到，金融服务的核心是要判断借款人的还款意愿和还款能力。当前很多数据都是垃圾数据，有可能是重复计算，也可能是无关紧要的数据，而这个和最后的还款结果是弱相关。很多平台关于未来的图景画得很好，但是现实没有那么好。

人人聚财创始人兼首席执行官许建文直言，Fintech目前在P2P行业的应用还很低，但将眼光放长远，Fintech必将成为决定互金未来的关键要素。随着监管的不断深入，套利空间消失，互金必然回归互联网与金融结合的原点——通过技术提升金融效率、拓展普惠空间。与会专家判断，2017年将是金融科技元年。

传统的互金视角下，Fintech似乎仅出现在风控一个环节中。在未来，Fintech将渗透至互金流程中的每一个链条。作为车抵贷行业头部平台领导者，人人聚财创始人兼首席执行官许建文指出了车抵贷业务中现存的几个发展障碍：线下作业效率高，一线员工缺乏生产力工具，风控停留在典当思维，贷后反应模式落后。

在人人聚财创始人兼首席执行官许建文看来，解决这些问题需要倚仗对Fintech的应用，使营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化，最终提升线上线下的业务效能，并改善用户体验。

人人聚财创始人兼首席执行官许建文判断，未来，不经历科技化改造的车贷不值得投资，“既缺乏成本优势又不具备风险控制优势”。

未来三五年后，监管推动的数据基建将会体现出价值

数据是金融的核心。

想要服务的客群没有被银行征信覆盖，数据缺失、数据孤岛，是中国互联网金融一开始就面临的局面。央行近日授权互金协会开展筹建信用信息共享系统，收获行业很大的期许，希望通过权威部门协调来化解数据缺失难题，被认为是中国征信业重新出发的标志。

人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，以车抵贷业务为例，大量小微客户游离于银行征信体系之外，征信缺失，并且行业存在一个类似多头借贷的难题，即车辆的“二押”。“这不仅需要企业对客户还要对车辆拥有相互打通的信息，车贷行业非常需要类似的信息共享机制。”

而随着互联网金融近年大爆发，个人信用数据的价值越发被重视，并引发了商业公司未经授权使用个人隐私数据，数据黑产贩卖个人数据等问题。

一方面是互金公司对数据的饥渴，另一方面则是数据的滥用。

“未来互联网金融一个不可绕过的门槛，就是个人信息保护，数据保护的问题。”在王君看来，一方面要建设真正正规的征信体系，但另一方面又要警惕个人信息被过度采集，造成政治和商业滥用的可能性。

人人聚财创始人兼首席执行官许建文呼吁，互金从业者应严守底线，“用户数据是未来互金平台间争夺的重要领地，但应重视对信息安全的保护，这不仅仅是一个态度上的问题，也是对平台技术硬实力的考验。”

好在监管方一直在行动。周国林透露，信息和数据是互金协会服务工作的基础，协会近两年做了大量基建工作，包括打造统计检测制度、信息披露系统、信用信息共享系统。未来三五年后，这些基础设施会体现出它的作用和价值。