凡普金科杨帆：AI赋能 金融科技要为普惠而生

不论是近年来崛起的金融科技领域，还是再次成为技术前沿的人工智能（AI），其实都只是刚刚开始罢了。对此，凡普金科创始合伙人&爱钱进CEO杨帆更愿意称之为“一场AI主导的金融科技马拉松”。

如今，新技术给金融科技发展所带来的强大动力才刚刚释放，中国企业就已经在全球金融科技格局中占据领先位置。对此，杨帆在日前举办的2017年虎嗅F&M创新节上表示：“在金融科技领域，中国有规模庞大的市场和良好的发展环境，这种情况下从业者更应该秉持普惠的初心，专注于通过技术改变金融，用创新驱动金融科技发展。”

（凡普金科创始合伙人&爱钱进CEO杨帆）

在笔者看来，创业之初就立志铸就一家金融科技领域百年老店的凡普金科，正从大数据风控、智能化运营、品牌等多个层面入手，通过持续不断的创新增强自身的核心竞争力，并在这场金融科技的马拉松中表现得越来越稳健。

新技术释放金融科技“原力”

要看新技术给金融科技发展带来的变化，还要先从金融科技本质出发。作为金融与科技的结合体，金融科技首先要秉承普惠金融的理念，服务于实体经济。正是在技术的推动下，金融服务的效率和能力才得到大幅度提升，也才有了全面服务实体经济的能力。

近年来，关于金融科技颠覆传统金融业的说法很多，但在杨帆看来，金融科技与传统金融在本质上并没有什么区别，只不过传统金融领域很多纸质的证明和报告都变得数字化，而新的金融科技尽管可以借助更加海量的互联网数据对一个人的金融特征进行描述，但在本质上与传统金融的做法并无二致。

借助新技术的应用，金融科技可以对海量数据进行更有效的分析，将那些金融的特征变得更加清晰，从而增强金融科技企业的决策能力，而这种增强也可以让更多人可以享有简单、公平的互联网金融服务。

从这里不难看出，新技术的应用虽然没有改变金融科技的本质，但对于传统金融服务能力的增强却是显而易见。这也正是金融科技领域在中国市场面对监管升级，仍屡屡实现创新突破的关键所在。

中国金融科技冠绝全球 仍要“不忘初心，牢记使命”

日前，国际知名金融科技投资公司H2　Ventures与毕马威联合发布的《2017年全球金融科技公司百强》报告显示，在2017全球金融科技百强的前10名中，有5家来自中国的金融科技企业。相比较中国金融科技企业的全球地位，中国消费者在使用金融科技服务的比例上也全球领先。《安永2017年金融科技采纳率指数》调查报告显示，中国大陆以69%居于首位，而全球平均金融科技采纳率仅为33%。

事实上，2017年更称得上是中国金融科技企业的上市年和海外业务拓展的元年，不仅有越来越多金融科技企业实现了海外上市，它们还将业务率先拓展到东南亚地区。对于中国金融科技领域的迅速发展，杨帆给出了三点原因。

首先，互联网在中国的深入普及，正在实现越来越多个人数据的网上留存；其次，传统金融机构服务实体经济过程中，也为金融科技企业的发展留下了很大的市场空间；第三，中国金融科技领域的快速发展离不开政府的扶持。

尽管近年来政府对金融科技领域的监管不断升级，但这种升级首先还是从保证行业健康发展的角度出发。正如中国互联网金融协会会长李东荣所说，可以充分运用大数据、人工智能等数字技术，建立起一套能够试错、容错、查错、纠错的包容性创新管理体系，使从业机构能够在风险可控和范围可控的前提下，探索开展应用试点、产品测试、技术验证，从而给真正的金融科技创新留有一定的空间和合适的观察期。

在行业快速发展的大环境下，凡普金科如今已经累计服务用户超三千万，旗下爱钱进累计撮合交易额超八百亿。对于这样一个成绩，杨帆认为，首先，公司自创立之初至今，从来没有忘记普惠金融的初心和使命；其次，公司始终秉承“数据驱动业务，技术改变金融”的理念，致力于用技术手段满足用户全方位的金融需求；第三，公司也在不断拥抱创新，借助创新驱动一个又一个行动。

铸就百年老店 凡普金科从做好三件事开始

在杨帆的心目中，一直将铸就一家百年老店作为公司发展的长远目标。他也表示，为了实现这一目标，凡普金科正在做三件事：第一，通过专业的技术和算法来提升风控能力；第二，加强自主研发与吸收外界知识来提升智能化获客、智能化运营的能力；第三，打造非常强健的品牌支撑。

如今，在风控能力建设上，凡普金科通过对大量结构化和非结构化数据的分析，借助深度学习算法的应用来提取用户特征，并借助特定模型对这些特征进行分析，从而不断调整和提升自身的风控能力。目前，凡普金科所使用的是自主研发的智能动态风控生态系统——FinUp云图，该系统通过对用户的精准画像可达到有效的风控识别作用，并具备强大的反欺诈能力，主动发现并提报细粒度欺诈风险。

而AI技术的应用，则让凡普金科可以做到更好的智能化获客和客户留存，依照公司发展不同阶段用户获取的“海盗指标”（AARRR）：获取(Acquisition)、激活(Activation)、留存(Retention)、推荐(Referral)、收入(Revenue)，凡普金科在每个环节都通过应用机器学习的算法，实现最优化的智能获客。

如今，凡普金科已经研发了一款自动建模机器人——Robot Modeler水滴，它可以完成从读取数据到模型生产上线端到端全自动化的建模；实现对全自动化流程、智能营销运营和社会网络风控等的全方位渗透。

除此之外，凡普金科也在致力于应用AI技术进行品牌知名度、美誉度等的提升，通过对每一个市场投放的效果分析，了解它们对品牌形象的影响以及流量的影响，切实提升品牌影响力。

就如同刚刚开始的凡普金科百年老店之路一样，如果把金融科技的发展看作是一个马拉松，AI等新技术的赋能也才刚刚开始。在这一过程中，金融科技企业若想走的更远，不忘初心、牢记使命是前提，耐得住寂寞、坚持推动金融与科技的融合创新是关键。