科技赋能，美团小贷为小微企业“融资难、融资贵”出实招

近日，老生常谈的“小微企业融资难融资贵”问题再次成为社会聚焦点。11月7日，在全国小微企业金融服务电视电话会议上，总理作重要批示，强调创新机制模式，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，努力在缓解小微企业融资难融资贵问题上取得更大成效。

“小微活，就业旺，经济兴”这样一句看似简单的话，落实起来却不容易。政策可以优化宏观环境，但无法打通微观市场的信息不对称。互联网金融时代的到来，让我们看到新的可能。随着创新科技不断应用于金融领域，金融服务和小微企业间的快速路正在建立。美团点评旗下的美团小贷就是一个借助科技赋能，服务小微企业的典型产品。最近美团小贷还成功接入全国一张网的央行征信系统，风控体系更加完善。

从纯贷款到帮助商家做好生意

小微企业的体量小，但作用却不小。在“小微活，就业旺，经济兴”这句话反复被政府层面所提及就能明白它的重要作用。尤其是和老百姓每天的“吃”直接相关的餐饮业，饭店的质量直接影响了生活的质量。但现实状况是，在所有行业的小微企业中，餐饮业的融资几乎是最难的，因为小，所以常常在传统金融机构面前吃闭门羹，很多餐饮业的贷款实际上是餐饮老板的个人贷款而非经营性贷款，小微融资也就成了一个纸上的概念。

2015年，利用在餐饮O2O行业深耕多年的经验，美团点评率先试水，成立了小微信贷业务部，推出“美团小贷”产品，持续稳定高效的为合作的小微商户提供低成本的运营资金，以“极速贷”和“经营贷”两项不同的产品额度来满足不同的小微餐饮企业、合作商户的个性化融资需求。

值得一提的是，在美团小贷建立的模式中，服务对象首先是美团点评的合作商户，其次是美团点评合作类型的小微商户，最后才是所有中小微商户。也就是说，不是什么人都能借，这与过去的借贷关系有所区别。这个模式的好处在于，有了合作关系为基础，借贷双方对彼此都有了解、有评价、有预估，所以信任度更高、风险控制更好、坏账率也会更低。简而言之，就是小微融资的效果就会更好。

目前，“在自身体系内扶持商户更健康发展”的美团小贷模式已初见成效，美团也把经营性贷款上限从50万调整到了100万，只要商户在美团点评生态圈内半年以上，就可以申请美团小贷最高100万的贷款。

截至2017年10月，美团小贷已为数万家小品牌、小连锁、单店商家提供了快捷、高额度、低利息的融资服务，平均审批额度高于其从其他机构拿到的贷款。

科技赋能创新借贷模式

美团小贷模式中还值得关注是它的借贷方式，有别于传统审核。据介绍，美团小贷的申请流程针对续贷客户进行了最大程度的优化，精简流程，实行全程线上完成。

首先，对于首次申请的客户，不需要像过去手填身份证号码甚至拿着身份证原件跑到柜台去填单子、签字，而是应用由美团云提供的面部识别技术及OCR识别技术完成，客户资料直接到美团小贷总部。美团大数据再定位客户所在区位，对经营情况进行评估，大大缩短了审核时间。并为商家安排专属融资服务经理，电话辅导商家完成自申请至收款全部流程。

由于双方信息对称又有合作基础，一方面有效解决了餐饮企业主“贷款难”、“贷款贵”的问题，另一方面也保护了客户的信息安全，成为美团点评完善金融服务体系的创新亮点。

业界认为，能做到以上，无疑是因为美团点评作为互联网+生活服务业平台级企业，有着做普惠金融的先天优势。首先是大数据，美团点评深耕餐饮业多年，积累的行业数据非常庞大，通过对这些数据的梳理和分析，他们完全有能力构建一套完整的风控模型。其次是人工智能的应用，使美团小贷整体的服务效率提升15%以上。

随着餐饮互联网化的深入推进，现在的美团点评已经从早期的“连接”，向“入地”转变，即逐渐扎根地下，深入产业链，创建全链条整体解决方案。这不仅积极响应了国家普惠金融战略，把总理强调的“着力打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’”落到了实处，而且促进了行业效率的整体提升。

目前，从整体上来说小微企业融资难融资贵问题还具有长期性、艰巨性，以科技创新为内核的美团小贷模式，或许能为行业内的融资创新机制与模式带来新的灵感。