人人贷杨一夫：服务个人经营需求有助客户过上更好生活

2017年11月25日，由财视传媒与未来图灵联合主办的“2017未来发布峰会”在京举行。人人贷联合创始人杨一夫作为新金融机构的代表之一，分享了科技驱动下的未来金融。

在科技大爆炸的时代，人工智能已从几年前的实验室技术走向广泛的应用场景。在金融领域，数据与人工智能技术应用于包括支付、信贷、理财的场景不再是新鲜事。然而，技术之外，金融产品与服务的创新以及由此与用户关系的改变，将可能产生更深远的影响。对此，杨一夫分享了人人贷对于网贷的思考与实践。

图：人人贷联合创始人杨一夫谈未来金融

网贷服务对象与需求呈现“消费热，经营冷”的局面

网贷发展至今的十年内，从单一的点对点模式衍生出了多样化的金融产品，但归根到底都离不了一个核心命题：解决怎样的客户需求。杨一夫认为，看清一家网贷平台在做什么，关键要看它提供什么产品，服务什么对象与需求 。他指出，在监管所限定的个人借款20万元的区间内，网贷主要服务于个人消费性信贷需求和个人经营性信贷需求。而当前的市场则明显呈现出“消费热，经营冷“的局面。

个人消费信贷需求具有额度低、周期短和利率差异大的特点，针对这一需求的金融产品目前竞争较为激烈。譬如，银行和互联网巨头提供的分期或信贷产品基本可以满足信用优先类人群所需。而对于剩余的信用次优人群，“现金贷”等产品通常通过较高利率来提供相应的服务。

相比消费领域的“热闹”，能够有效满足个人经营性信贷需求的产品则相对较少。杨一夫认为，长期以来，对小微企业主群体的风险管理一直是个难题。很多机构因此放弃了这部分服务对象。人人贷则通过对这部分群体特征与需求的长期研究，逐渐摸索出一套行之有效的风控方法。

网贷服务于个人经营性信贷需求更具优势

结合人人贷的实践，杨一夫指出，网贷机构的崛起有效地改善了小微企业主融资的可获得性，并降低了他们的综合借款成本。首先，小微企业的核心生产要素通常是企业主自身的人力，而周转所需的资金并不能算最核心的生产要素。其次，他们在多数经营活动中所需要的资金不会全部来自于借款。比如，一笔30万元的资金投入中也许有20万来自于自有资金，另外10万通过网贷平台筹集，这样分摊下来的综合成本较低，这也是他们能够承受相对较高资金成本的原因，这笔借款可以帮助他们改善经营，从而过上更好的生活。

图：杨一夫强调经营性需求更有助于用户过上更好的生活

金融科技与客户服务双管齐下，有效服务小微企业主

对于小微企业融资难这一长期存在的难题，网贷机构之所以能够贡献解决方案，杨一夫总结了金融科技与客户服务的两大实现途径。

首先，科技为金融业务提供了强大的技术支持。移动互联网的发展为大数据风控提供了重要的基础。用户行为的线上化涵盖了生活的方方面面，这些线上数据可帮助网贷机构形成清晰的用户画像。

与此同时，随着数据总量的不断积累，基于深度学习框架的各种前沿算法在风控上也开始进入实践阶段。杨一夫以人人贷为例谈到：“人人贷的数据团队正在研究深度神经网络算法在风险识别中的应用。在实践中，我们发现，卷积神经网络、循环神经网络算法，可以在空间和时间序列上从人工凭经验很难发现的弱变量上找到风险特征。这些前沿技术在未来能够帮助我们更好地识别用户风险，为我们的用户提供更好和更有针对性的金融服务。“

其次，技术固然能解决很多问题，却并非全部。比如，一笔借款会给用户带来更好的生活还是更坏的处境。杨一夫认为，解决这类问题考验的是企业的价值观和差异化服务的能力。在他看来，网贷机构真正的核心差异是业务模式的不同。不同的信贷业务，需要完全不同的运营和风险管理体系。他强调，人人贷用七年的时间，专注在个人经营信贷需求这个细分领域，不断优化，搭建起独特的风险管理和运营体系，确保平台能够为用户提供成本更低与更加高效的金融服务。

千千万万的小微企业是中国经济不可或缺的构成，他们的梦想是“中国梦”蓝图的组成部分。杨一夫总结道，人人贷正在实践的这条路，就是努力为中国七千万的小微企业主群体提供真正需要的金融服务，并会在此长期地耕耘下去。