水滴筹：只有严格风控才不辜负每一份善良

重大疾病对一个家庭的打击往往不仅是患者身体健康的恶化，还有整个家庭沉重的经济负担。截至2016年第四季度，在国家统计局公开的数据中，我国居民人均可支配收入仅为23821元，这与动辄十几万、几十万的治疗费用相比显然是杯水车薪。正因如此，因病返贫才会在我国居民贫困原因中占据很大的比重。

正因如此，以水滴筹为代表的网络大病筹款平台才会迅速发展起来，通过将个人求助信息的发布与操作移动化，让发起求助的成本大大降低，来自三、四线城镇甚至偏远山区的人，都可以通过水滴筹进行自救。

在整个筹款过程中，有一个隐藏在幕后却至关重要的环节就是风控，只有做好严格的风控，才能让整个体系健康地运转，才能让每一份善良都落到实处，让更多人可以从中受益。“对社会负责，让政府放心、使用户满意是我们的目标。只有你做好风控了，用户信任你了，他才会给你平台上的筹款项目捐款，患者(缺乏医疗资金的大病患者)也才能在筹到钱。”水滴筹运营总监梁晨(化名)曾在接受媒体采访时这样描述风控与水滴筹的关系。

水滴筹拥有目前业内最大的风控团队，而在线下各地水滴筹还建立了自己的志愿者团队，风控团队从专业的角度进行风控审核，志愿者团队则一边做公益项目一边随手用实地探访的方式进行补充审核，这些人的共同努力造就了水滴筹运营一年多来0风险的市场口碑。

除了团队外，水滴筹还建立起了自己的风控审核系统——“天网”，寓意天网恢恢疏而不漏。

据介绍，天网系统运行的手册，是由水滴筹全体风控成员共同制定的《水滴筹风险管理操作手册》。这本手册里有超过300条的风险注意事项，每个成员都要烂熟于心，这是最基本的。

“风险控制是一个很系统的东西，他需要你把每个环节做好，任何一个环节都不能放过，按照分工不同，我们内部共分为8个团队。比如用户沟通团队，他们是第一步的审核，一般目的不纯的人在这个阶段就会被我们筛掉;材料审核团队，他们的任务就是保证所有求助项目的证明材料不出错，其中身份信息、收款信息、疾病信息，三者缺一不可，否则就无法提现;又比如信息技术团队，他们主要做动态监控，针对特定人群、项目或者个别事件快速发现、快速跟进，并对求助项目进行实时监控;除此之外，我们还有医院沟通团队、风险处理团队、法务团队、医学团队、线下团队，这些团队相互配合，完善每个审核环节。”

水滴筹的全套风控审核系统以及风控人员团队，需要相当高的成本才能维持。而水滴筹作为国内免费网络大病筹款平台的开创者，并不从用户筹到的善款中收取任何费用，反而还补贴各项手续费。这份负担在水滴筹创始人沈鹏的眼中，确实必须的。“只有严格审核，公司才能走的更远。只有用户信任我们了，他们才会过来筹款，并且购买我们整个生态内的其他服务。表面看我们在吃亏，但是长远看我们正在以非常良性的方式实现公益和商业的平衡，业务超过30%的月增速就是严格风控带给我们的回报。”

为避免不诚信事件发生，水滴筹采用基础风险预防、实时风险发现、即时风险处理的三级风控模型。

众所周知，对每个筹款者来说，最了解他们状况的就是周围的朋友、亲戚、发小、同学、邻居等。为了确保每个求助项目真实无误，水滴筹专门设置了朋友圈的证实机制。如果一个求助项目被人举报，那么潜在风险监控机制会第一时间发现，相关的风控团队在收到则会立即跟进处理，

除了这些基础的标准审核外，针对有非常规案例，水滴筹还有具体的对应处理方法。水滴筹运营总监梁晨认为，风控是个漏斗模型，每个求助事件都必须根据系统设定的标准一层层漏下去，只有这样才能确保每个求助项目的真实、合理、合规。

针对业内一些平台出现的诈捐、骗捐事件，水滴筹有着自己的屏蔽措施。据梁晨介绍，水滴筹与多家医院开展合作，这些合作包括但不限于病人的住院信息、病情信息审核等。此外，水滴筹还在尝试将善款直接打款到医院，由医院来控制资金的用途，并在后期提供相关的治疗票据。直接打款给医院的实施可以说是个人求助领域的一次重大创新，也是水滴筹逐渐走向成熟的标志，因为只有在公司的品牌和市场影响力达到一定的高度后才会得到各方统一的认可和支持。

利用互联网技术加快审核速度的同时提升风控级别，是如今水滴筹风控团队的重点工作之一。

目前已经上线应用的技术是AI活体识别技术。审核患者信息需要活体识别信息、身份证信息、公安部系统信息三重信息交叉比对，这前这项工作由人工完成，每审核一个患者身份大约需要5-6分钟，现在加入AI技术5秒钟就能完成比对。

同时，水滴筹联合了医学、保险界的专家和相关的数据库，以及自身案例累积下的大数据资源，来构建自身的数据库，对不同疾病的治疗款项等信息做出系统分析用于审核比对。如果有某个项目的目标筹款出现异常立刻触动警报，由相关团队接手进行专项处理，包括但不限于向治疗医院、主治医生联系核实治疗方案和花费，电话问询，线下核实等。

未来水滴筹会继续在新科技领域探索，在水滴筹母公司水滴公司1.6亿元的A轮融资新闻中，创始人沈鹏就表示这笔融资会用于加强公司在新科技方面的建设，通过技术的进步不断迭代风控模型，完善风控系统提高效率。

今年4月，水滴筹荣获了第十四届中国慈善榜“年度十大慈善项目”;而截至10月底，水滴筹已经成功为8万多名经济困难的大病患者提供了免费的筹款服务，累积筹款金额近20亿，捐款人次超过5000万。这些成绩就是水滴筹风控人员们最好的奖励，也激励着他们不断奋进推动行业风控的建设和发展，造福更多需要帮助的人。