网贷新人这样选择平台更靠谱：拍拍贷、人人贷、极光金融

新人做理财难免会感到迷茫无所适从，容易被平台各种宣传广告所迷惑，稀里糊涂就开始投资，运气好的话能到期拿回投资本金并获得收益，运气不好可能就竹篮打水一场空，连竹篮都被骗走了。

其实，在选择理财平台时坚持三个点，即平台合规度、风控体系及收益水平，就能在很大程度上降低投资风险。下面我们以拍拍贷、人人贷和极光金融三家平台为例做简单介绍。

首先我们来介绍一下三家平台的基本情况。拍拍贷成立于2007年，是我国首家网贷平台，日前在美国纽交所上市；人人贷2010年上线，也是一家老牌平台；极光金融于2016年3月份上线，是业内新兴平台的代表。

一、合规度

在网贷监管方面，国家先后颁布了多个政策文件严格要求，包括资金存管、信息披露等，这也是我们选择平台的重要依据。

目前，这三家平台都上线了银行存管，拍拍贷对接招商银行，人人贷2016年就上线了中国民生银行资金存管，极光金融则采用昆山农商银行资金存管系统。

而在信息披露方面，拍拍贷和人人贷一样，只以文字形式简单公开了借款人的基本信息，人人贷还要求登录查看，真实性有待考证；而极光金融在这点做的就更到位，在它的项目详情中，我们无需登录就能看到借款人证件信息、抵押物图片甚至借款合同，透明度极高。另外，人人贷和极光金融会定期公布平台运营报告，而拍拍贷在上市之后，信息披露也会更加透明。总之，在这方面，极光金融优势突出。

二、风控体系

风控是平台能否平稳运营的关键，也是平台能否保证用户权益的重点。

其中，拍拍贷的风控核心是其自主研发的魔镜风控系统，可以对借款人的信用及逾期风险做精准评估，对投资人进行风险提示，同时推出质量保障服务对部分低风险标的提供担保，还推出有智能分散投资工具，但总体上还是有着较高的逾期率。

人人贷和拍拍贷类似，也是以信贷为主，风控上同样采用小额分散的模式，另外，人人贷建立了用户利益保障机制，对投资人提供安全保障，较拍拍贷要好一些。

极光金融是以实物抵质押借贷为主的平台，安全系数本身就要比前两家高一些，通过严格的借款准入、足值车辆抵押、车管所备案、安装GPS等措施来严格把控投资风险，逾期可以快速处置抵押车辆变现，偿还用户资金。

三、收益水平

虽说理财安全很重要，但投资收益也不容忽视，一个合理的收益水平也是衡量平台是否值得投资的重要因素。目前网贷行业的平均年化收益率在9.5%左右，超过16%的平台就需要投资人谨慎考虑，避免踩雷；相反，如果收益太低的话，失去了投资的意义。

拍拍贷有散标和理财产品两种，以彩虹计划为例，最长18个月投资期限，年化收益率10.8%，收益还可以；人人贷也是以理财产品为主，预期年化利率不超过11%，但对应的是36个月的投资期限，相对略偏低；极光金融的年化收益范围在9%-14%之间，根据1-24个月的投资期限而变，总体上是三家平台中最高的。

综合来看，三家平台各有优缺点，但整体上都还是值得投资的。希望各位网贷新人在选择平台时能以此为参考，谨慎选择决定，减少损失。