网贷“高颜值”平台大起底：“小而美”网贷平台正确的打开方式

古人云“爱美之心人皆有之”，现在网友也戏称这是一个“看脸”的时代。“高颜值”堪比畅行宇宙的软实力。如今，大家对美的追求已经渗透到了互联网金融圈，无疑，安全性对于鱼龙混杂的网贷平台来说，如同明星们的“颜值”一般重要，P2P行业作为极为特殊的存在，在互联网金融模式下孕育而生，就像刚刚完结的热播剧“那年花开月正圆”里的周莹一般，女生优势得天独厚，却又偏偏很拼。　　深耕垂直领域，“小而美”平台资产相对优质

到底何为“小而美”呢?“小”是指平台聚焦到某类垂直细分资产领域深耕发展;而“美”则是指平台在业内有一定的积累和名气，用户投资后能够赚钱，故称之为“小而美”平台。

以笔者多年从事网贷行业经验来分析，“小而美”平台一般局限在某些特定领域，如车贷、房贷、供应链金融等。这类垂直细分领域的平台业务模式专一，专注于特定资产领域深耕，人才素质专业，技术能力过硬，形成了相对完备的风控防范措施。这类平台虽“小”但胜在资产普遍优质，即使用户数量有限却能让投资者获取比较高的收益。正因如此，“小而美”平台也同样吸引了一大批投资者的蜂拥而至，成就了“小而美”平台在投资人圈内的良好口碑。

值得一提的是，记者从几个从事此类业务的P2P平台了解到，正在崛起的一些新平台，像银信私人财行10月正式上线的汽车资产，首先，每笔借款均有车辆作为抵押物，同时会在贷前通过标准、严格的三级风险审核手续对抵押物进行全方位的鉴定评估，确保抵押物的评估价值合理，规避事故车、盗抢车、泡水车、套牌车等风险因素。

其次，车辆精确评估后借款金额约为车辆评估值的60-80%，并安装GPS进行24小时的监控，到车管所办理抵押登记。同时，由合作汽车资产管理公司提供无线连带还款保障。

自2016年8月网贷行业迎来“1+3”(一个办法，三个指引)制度基本框架搭建发布至实施，整个互金行业在整改期间迅速开启行业洗牌模式。其“1+3”制度整改板块中的借贷限额规定的落地，使得20万元以下的“小而美”优质汽车金融项目走俏。这时借款金额不高的汽车金融业务，自然也就成了很多网贷平台转型的方向。

“小而美”平台之所以能在激烈竞争的环境中生存下来，是因为此类平台从入行以来就深深扎根于某类特定资产领域，并掌握有核心技术，将某一资产领域业务从“熟练”做到“专业”，再由“专业”做到“精深”，在该资产领域把业务专长发挥得炉火纯青。因此，“小而美”平台开发的很多资产相较于其他平台也更具有明显优势。

“小而美”平台运营独立，合规资质过硬

与大平台相比，“小而美”平台在公司背景上虽然比较弱，但是并非不具备实力。有些“小而美”平台入行以来，就积极对接银行存管，只为更合规。但是，银行对于接入存管业务的互金平台审核非常严格，互金平台在接入资格获取之前都需经过银行的重重评估，准入门槛非常之高，高门槛之下，能进入存管梯队的必然也是凤毛麟角;而对于互金平台而言，与银行实现对接难度比较大，技术耗时也会比较长，平台需要投入大量的成本做前期的准备和后期的运营，高成本之下自然就有部分机构打了退堂鼓。因此，网贷平台合规进展中速度最慢、难度最大的即是资金存管问题。

2017年以来，尤其是自中国银监会办公厅关于印发《网络借贷资金存管业务指引》的通知以来，共有192家平台上线银行存管系统，占全部存管平台数量的57.8% ，而同时具备银行资金存管和ICP经营许可证的网贷平台约161家，约占运营平台总数的8%，银信私人财行名列129位。可见，在存管指引的推动下，大多数网贷平台正在加速迈进合规的门槛，行业健康发展走势良好。

而且，“小而美”平台的团队建设也较为完善，且因长期坚持耕耘于某一资产领域，让团队专才养成了在处理事务上的快速反应能力。不仅如此，在平台管理方面，也能使平台PC端、APP官网及公众号的运营体系做到趋同，保证公司平台各方面信息的一致性。

“小而美”平台“船小好调头”，整改难度小

与体量大的平台相比，“小而美”平台“船小好调头”，在合规整改方面相对容易，再加上“小而美”平台在组建时有一定的实力支撑，同时，在平台运营方面也形成了一套行而有效的体系，保证了平台在激烈的行业竞争中能够有能力应对市场的各种变化。最为重要的是，“小而美”平台一直扎根于垂直领域，在业务发展上有明显优势，行业竞争力较于其他平台也更易于凸显。

例如，在与存管银行对接的问题上，能够处理得游刃有余，在合规与用户体验两者之间能寻找到平衡点;在安全等级方面获得国家信息安全等级保护三级证书;再加上电子签章、限额等合规要求都能先后履行完成。总体而言，“小而美”平台在监管合规方面的工作将会做得越来越好。

此外，“小而美”平台在人才的选择上也更具有优势，因为专注，大多数“小而美”平台已经盈利，具有一定的经济实力，在团队打造上面的投资必将不吝给与，能够招揽来一大批行业专才，逐渐壮大平台队伍;在项目研发方面也能够更加独立自主，依靠专注资产的优势，确保平台的平稳发展;在技术安全方面，“小而美”平台也有较强的实力监测，支撑平台高效运行。鉴于此，在网贷行业大力整改阶段，由于大平台忙于业务调整，小平台陷于合规监管忧虑，深耕垂直细分领域的“小而美”平台势必会有一波大爆发。

从诞生到现在，网贷行业还是一个年轻的行业，当然会遇到一些艰难，这些弯路传统金融行业在发展过程中也并不是没有经历过。历史终将证明，那些打着网贷旗号，浑水摸鱼的不法者终究是过客，而那些敬畏风险、切实支持实体经济的平台定将成为这个行业的佼佼者。