积木时代特有IPC风控模型 填补农村金融“缺口”

“申请方便，钱下来得快，还钱时间也不死……我们屯里好几个用上了他们那个‘阡陌贷’。”本溪的鸡农陈宝生口里提到的“阡陌贷”是小额信贷服务企业积木时代推出农户贷产品。

农村金融是我国金融体系的薄弱环节，是普惠金融需要深耕的重点领域。以往，受限于农户征信缺失、贷款使用不透明、回收贷款有风险等因素，农村和农业的贷款需求难以得到有效满足。

以积木时代为代表的小微信贷服务平台很好的填补了这一空缺。在积木时代看来，农村金融“空档”的核心原因在于缺少行之有效的风险控制模型。历来重视防范风险的积木时代，在农村金融产品中也花了一番功夫，不仅让养殖户“贷得上款”，而且降低了养殖户的融资成本。

“阡陌贷”解农户融资难题

陈宝生是辽宁省一个摸爬滚打多年的“老养殖”，在进鸡苗、买饲料等经营关键环节，需要融资的情况不少见。以前，他只能求助于传统金融机构，但经常被资产抵押、三年财报等“门槛”挡在门外。今年5月份，陈宝生因为大鸡出栏没结钱，而小鸡又张嘴要吃粮，只用了两三天时间，就顺利拿到了积木时代“阡陌贷”第一笔贷款，解了他的燃眉之急。

在积木时代的农村客户中，类似陈宝生的案例并不少见。农村金融市场征信数据的缺失，导致金融信贷风险难把控，很多金融服务难以延伸至“三农”领域，不少农村市场主体长期处于对金融服务的饥渴状态。

为更好地服务农村用户，积木时代于2016年3月正式推出“阡陌贷”信贷产品，为三四线及以下城镇的农村客户提供金融服务，具备无抵押、低利息、放贷快等特点，缓解了不少农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难题。

IPC模型合理控制风险

传统农业金融业务的一大困局，就是风险控制。为此，积木时代结合农村特点，不断完善风控技术，并借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为小微企业及个人提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务，同时也提高了农户获得贷款的几率。

如何判断农户申请的信息是否真实，是否能放款，并具备还款能力，这些都需要积木时代前端尽调人员去采集多维度信息，并在实地进行交叉验证，再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表、现金流表等财务报表。除此之外，实地尽调时风控人员还要对农户的软信息进行深度了解与核实，家庭关系是否和谐，在乡邻中的口碑如何等。

以农村养殖业常见的蛋鸡为例。如果一个农户养了4万只蛋鸡，且每天都产蛋，他只要卖蛋每天都会有现金流，每天营业额1万到2万元。即使一两年后，蛋鸡淘汰，可直接卖到市场上，或者烤了之后再卖到市场上，这又是一部分收入。也就是说，这只鸡有卖蛋的收益，又有卖肉的收益，减去饲料、育苗和折损成本，以及人工成本和场地租金，财务数据就已经非常明了了。

除了还原生意形态，还要特别考虑到养殖业季节性和周期的问题，行情也是需要考虑的问题之一。积木时代曾经就处理过一个案例：一个养蛋鸡的用户申请贷款，由于当时鸡蛋价格很高，且一直在上涨，看起来用户可以获得较高额的贷款。但积木时代最终并没有给予鸡农期望的金额，因为用户申请贷款时正值当地冰雹高发时节，冰雹会对蛋鸡生存造成较大影响，还款能力会受到直接影响。

“‘阡陌贷’是我们践行普惠金融的又一次成功尝试。”积木时代CEO彭少新表示，积木时代从今年开始已经在着力调整三大产品(包含企业贷、融薪贷和阡陌贷)占比，加大阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。

据介绍，积木时代“阡陌贷”的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。未来，积木时代还将继续跟踪用户需求，创新产品供给，通过IPC风控模型实现产品与需求的更好匹配。