众安保险吴逖：控制风险成本让金融更普惠

近年来，随着金融科技(FinTech)的不断发展，消费金融市场正在以惊人的速度扩容。但与消费金融市场所隐藏的巨大潜力一同到来的，是风控难、产品少、资金贵、资产重等，这些让传统金融机构所感到困惑的问题。

在众安保险副总经理兼CMO吴逖看来，在高度垂直化的消费金融市场内，要解决这些痛点，降低消费金融业务成本，让“普惠金融”变得更“普惠”，更需要一套包括金融技术、IT技术、和数据技术的复杂技术体系去支撑。

三大闭环避免两大风险

吴逖表示，消费资产中比较常见的风险点来自两方面：一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱，击穿了安全垫；二是存量资产风险被引爆，新增资产也会被连累。

如何解决这两大风险点？作为全球保险科技领军者的众安保险，于2016年推出了“保贝计划” ，这是众安保险用保险增信和FinTech连接消费金融资产端与资金端，解决两端痛点，满足两端不同需求的一揽子解决方案，基本涵盖了市场上在消费金融领域活跃的金融机构。

在“保贝计划”中，众安保险会对消费金融资产端的每一单用户进行风险筛选与定价，对匹配的用户借款出具保险，进行“穿透到资产底层”的增信。通过众安保险的风险控制和保险增信后的消费金融资产，获得了各类金融机构的认可。

而在面对上述两大消费资产风险时，吴逖指出，“要按照‘三大闭环’的标准执行，分别是：资金流闭环、信息流闭环和法律关系闭环。”

首先，在资金流闭环方面，由众安保险认可的主体委托信托直接放款到借款人账户，回款路径是由信托发起代扣指令，从借款人账户扣回到信托在银行开立的共管户。而针对线下主动还款部分，也专门开立了共管账户，实现线下资金归集闭环控制。

其次，在信息流闭环方面，为了解决信息不对称、传输不高效的痛点，通过整合双方强大的科技开发能力，从数据真实性、账务精确性等方面，实现强有力的主动管理，进而解决信息流闭环的痛点。

再者，法律关系闭环，通过信托放款和回款，形成并真实持有与贷款相关的电子或纸质合同，法律关系清晰。

全套技术系统需跟上

“过去，银行等传统金融机构更善于服务大企业和信用卡客群，那些缺乏征信信息和相对低收入的群体很难获得所需的金融服务，尤其是小额、短期的借贷服务。即使其中有少数能够得到部分服务的客户，也可能面临极高的借贷成本。”吴逖指出，近年来兴起的基于消费场景的助贷机构和消费金融服务公司，虽然有意为这些人群提供更好的产品和服务，但由于风控经验的缺乏、大规模数据的分散等原因，这些公司服务的资产较难获得金融机构的认可，故也较难获得稳定的低成本资金。

由于无法实现资产、资金的高效循环，消费金融产业发展受到了阻碍，而要“铲除”这些阻碍，推进行业向前发展，科技的力量必不可少，而要支撑消费金融这样复杂多变的业务，金融技术、IT技术、数据技术需要并驾齐驱，共同推进。

“我们面对的不仅是各种人群和日益丰富的场景，以及他们对产品额度、期限、利率的复杂需求，还有各家金融机构对资金配置的不同要求和千差万别的业务系统。其中的复杂程度可想而知。”

然而，吴逖也指出，目前整个市场上能够完成这样一套融合金融、IT、数据全套技术系统的企业并不多，许多新型服务机构在短时间内无法建立复杂的系统，而另一方面，传统金融机构希望快速渗透到消费金融这一领域中，在没有技术的支撑下，又苦于无法“看懂”新型消费资产。在这种很强的不对称性作用下，整个体系对接过程中的“摩擦”很大。

控制风险成本让金融更“普惠”

“消费金融市场的成本主要分为获客成本、风险成本和资金成本，在整个业务成本分布里，资金成本其实是相对较低的，因为剔除风险之后的成本应该是接近基准利率的。整个业务中主要的成本是获客和风险覆盖。这两者中，获客成本的弹性相对较大，风险覆盖成本一部分是欺诈成本，一部分是信用违约风险成本。”在吴逖看来，让“普惠金融”变得更“普惠”的关键就在于降低整体业务链条中的风险成本和获客成本，并通过各类金融工具让低成本的资金匹配到安全资产。

“例如众安通过保单增信的方式使得其他的传统上不愿意接受此类风险的机构资金能快速对接到消费金融资产。如此，新的商业生态应运而生，消费金融资产和资金快速建立良性循环。”吴逖表示。

据了解，截至2016年12月31日，众安保险连接了超过180个合作伙伴，已搭建了生活消费、消费金融、健康、旅游、汽车五个生态系统，并在孵化更多生态系统。而中国消费者消费的快速增长及对消费金融的需求日益增加还在不断地创造更加庞大的市场。根据Oliver Wyman报告，预计中国消费金融市场由2016年的5.7万亿元增至2021年的13.7 万亿元，复合年增长率为19.2%。这也预示着消费金融未来的市场潜力依然不可估量。