那些众安背后的“后来者”是如何玩转保险科技的?

在短短不到四年的时间里，众安保险走出了金融科技一条让人兴奋的资本之路。对当下更多致力于保险科技的玩家而言，无疑是一剂强心剂。甚至有从业者直言，能成为“行业老二”也非常不错。

事实上，众安仅仅是将互联网科技运用于保险的商业模式之一，从整个未来保险科技的市场空间来看，还有很多公司在通过自己的科技方式和战略，打造小而美的保险科技，提高了某一类人群的生活、工作保障，或者改变着某几个行业的运营效率和成本。

和众安以及更多打造碎片化保险的创企不同，量子保将自身定位于“颗粒化”的互联网保险科技平台。

量子保创始人、CEO汤鹏认为，量子保的“颗粒化”概念跟“碎片化”是有区隔的。碎片化虽细小，但不完整，颗粒化也小，却可以自成体系。在找到有保险场景需求的企业后，量子保通过技术帮助他们跟保险公司对接，在这个过程中量子保也会承担理赔和核保的部分工作。“这就构成一个完整的用户保险生命周期，它是颗粒状的，有着基于场景的定制化特征。”

“技术的输出”是量子保的核心之一。在创办量子保之前，汤鹏考察到，传统保险公司都非常希望接入互联网企业的数据，但他们遇到的问题是，很容易接近头部互联网企业，再往下对接中小型企业就比较困难。因为头部企业有着自己的风控和定价体系，开放平台的开发人员能直接解决所有的问题。但中小型企业本身没有更多的技术力量来支撑保险业务。

“保险公司有技术改变的需求，但是对互联网业务的了解还需要一个过程，而量子保熟悉互联网，保险公司对内部系统的技术更了解。这是差异化的点，也是可以互补的点。”汤鹏称，对于互联网企业，他们也希望健全或改善自身的保险业务，以提升用户体验，降低运营风险和成本，量子保刚好起到了桥梁作用。

保险公司和银行一样，首先以安全为核心，其次才会考虑业务。这就导致，要想和保险公司实现技术对接，触达它的核心系统，不仅需要强大的技术实力也非常耗费精力。

“我们跟保险公司的系统对接以后，再去链接场景端的互联网公司速度就会非常快，因为平时一个互联网公司对接保险公司可能会花4～5个月的时间，我们对接好以后，通过开放平台直接对接互联网公司，一般就花一周左右，真正把效率提升上来了。”汤鹏说。

解决了高效连接问题是第一步，通多大数据精算实现动态保费(差异化风险定价)才是量子保的技术核心，也是其获取企业用户的优势。

量子保有一套自己的大数据动态算法，数据来源合作的场景方，以及其他第三方平台。同时跟随现实场景的多发性，量子保的AI系统也在不断进化，能及时发现风控因子，不确定因素能通过数据累积和挖掘变成风控判断因子，不断叠加来完善整个系统。

动态算法的直观表现就是，比如购买同一款旅游产品，如果用户以往的取消退订几率很高，大数据系统就可以将该用户此次保费相对提高;对于信誉度相对较好、从未有过退订记录的客户，保费就会相应下调。这样的模式相较以往单一的定价，灵活同时能大幅降低保险公司和场景方企业的成本，也能提升用户体验。

以幼教领域为例，儿童意外伤害保险已经成为幼儿园儿童的入园标配。对于家长，面临产品种类繁多、保险条款复杂，难以抉择的问题，同时投保核保理赔流程繁琐，耗费时间精力。对于幼儿园，学生的保险来自不同的保险公司则加大管理难度，无法及时掌握投保、续保情况，园方承担着巨大的运营风险，一旦出现意外，园方和家长均陷入责任纠纷，问题不能及时解决。

而量子保为幼儿园开发了两套系统，一套面对学生家长的H5页面，简单3步完成投保，并实时生效，查看投保结果。一套为园方专属开发的SaaS开放平台，可统一管理保单数据，并可做到提前通知家长续保，大大提高了工作效率，降低人工成本和运营风险。此外，量子保的大数据精算和定制优势，也保障了这款儿童保险的高性价比特点，深受园方和家长青睐。

目前，量子保将市场拓展主要聚焦在四大领域：共享出行、幼教、O2O、航旅。围绕这四大领域通过技术输出实现保险科技赋能，让保险更简单。

和量子保聚焦场景实现技术赋能的路线不同，还有不少保险科技公司也走出了自己的特色之路，比如主要聚焦企业员工福利保险的保险极客、保险特卖平台小雨伞、第三方比价平台最惠保、围绕车险创新的OK车险、车友宝等等，都围绕保险科技走出了不同的发展模式。

众安保险CEO兼执行董事陈劲曾表示：“众安保险的成功上市，也为未来的保险科技公司打开了一片新的空间，为它们未来的发展，资本的补充，提供了一个新的渠道。”

受众安上市影响，近日三通一达、腾讯、阿里等互联网龙头公司逐步爆出进驻保险行业的消息，整个资本市场对保险科技以及保险行业的关注度和青睐度整体提升，也是对整个行业中长期的利好。相信未来会有更多的保险科技相关公司会登陆资本市场，引导更多资金导入到保险科技相关领域，进而推动整个行业的快速发展。

但是，正如陈劲此前所言，众安走的是一条马拉松，不是百米赛跑。长远来看，能否利用大数据、区块链、AI来不断完善自己的模式和技术，走出一条差异化的特色之路，对这些保险科技公司而言都将是不断的考验。