小额用户超百万恒昌贷款如何把好风控关?

　　互联网金融的高速发展造就了一批独角兽企业，早期这些企业通过相对较轻的模式，直接对接渠道资产，快速上量，以追求资本进入，在政策红利逐渐退去后，这些企业转向推崇技术来解决金融交易中的痛点。同时为了提升资产质量，很多平台都在布局资产端通过纯线上化的模式获取小额度的消费金融类资产，或者是布局线下获取小微企业主的经营类资产。

　　而在更早时候上线的互联网金融企业则走上了另外一条发展道路，它们大多会设有线下门店，在互联网还没有那么发达的彼时，它们往往需要业务员去详细了解相关借款人的风险情况，譬如宜信、恒昌等。时至今日，宜信已经成为了中国互联网金融行业标杆企业，也成为行业的“黄埔军校”，而恒昌则神秘得多。

　　实际上，恒昌成立于2011年6月份。截至2016年底，恒昌覆盖了全国300多座城市，累计服务的借款人群超过100万，主要覆盖的是城镇中低收入的个体工商户、小微企业主以及农民等。

　　互联网金融最主要的就是风控。日前，在一个小型媒体沟通会上，恒昌CRO陈以平博士向与会者介绍了恒昌在风控上的原则和技术在风控决策中的作用。

　　资产端坚持小额分散

　　去年8月24日银监会颁发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定，同一自然人在同一网贷平台的借贷余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元。目前来看，恒昌坚持小额分散的原则,单笔借款额度都在监管范围内。

　　为了减轻借款人的还款压力，一般会推荐借款人选择12期乃至24期的还款方式，“我借给你五万块钱，你如果分24个月还的话一个月也就两三千块钱”，陈以平说，从风险管理的角度，我们认为小额分散中的‘小额’本身就是对风险一个很好的保护”。

　　人人风控

　　在很多互联网金融企业内部，平台的风控往往只是金融风险控制部门的事儿，但是恒昌不是。

　　“在恒昌，尽管分控人员达到上千之多，但是风控不仅仅是风控人员的职责，恒昌提倡人人风控”，陈以平提到，不管是做信审的员工还是做技术的员工，都要有“风控”这根弦，“所以说我们在风控方面对全员进行考核，虽然你可能不是风控人员，但是我们会对你的风控能力进行考核。”

　　技术推动“棱镜”风控体系

　　“四化”具体就是数字化、系统化、模型化、自动化。陈以平介绍，“我们就是从这四个维度去推动我们的风险管理体系。首先，现在是数字时代，过去纸质的东西现在已经实现了数字化，数字化是基础，只有实现了数字化，才能够利用计算机去分析数据，才能够去构建模型，实现自动化，只有在这种情况下才能真正利用高科技的手段去高效地准确地评判风险。系统化也是必不可少的，因为必须有IT的支撑才能够把自动化做起来，数字化也是需要各种各样IT的基础才能够去实现。

　　在数字化、系统化、模型化、自动化基础上，充分利用大数据分析作为底层基础设施建设,运用先进的金融科技手段,恒昌推出了代号为“棱镜”的风控体系。

　　在这个体系之下，一方面是恒昌的前端信审系统，其功能就是对申请人信用进行审核，防止欺诈行为，同时对申请人的还款的意愿做一个甄别和判断。

　　“目前，恒昌应该有260多条的规则去进行反欺诈，同时也利用了各种各样的高科技的手段去辅助对欺诈进行更深程度的识别，包括语音人脸知识图谱等。” “我们利用大数据风控这种高科技的手段能够有效的去防止欺诈的行为。”

　　此外，恒昌与益博睿合作建立了信用决策引擎，这个决策引擎类为反欺诈提供了一个非常好的工具，在此基础上建立风控模型，评分卡、评分规则、决策树等。

　　“在这个基础上，可以用数据支持给客户评分，然后在这个评分的基础上会通过系统对借款人进行评估，低风险的借款人,系统就可以自动通过，高风险的借款人,系统就自动的拒绝，对于那些中度风险的借款人,需要进一步确认一些信息，通过作为补充的人工审核流程，完成较为全面的信息调查。从而形成了高效、数字化的信用评估体系”，陈以平说。

　　对于互联网金融平台来说，风险控制可以说是生命线，特别是对于小额分散的网络借贷平台，金融科技的开发和应用更是重中之重，是实现风险管控的防火墙。而只能充分把好风控关,才能充分发挥互联网金融小额分散的优势,惠及更多有金融需求的小微企业,创业公司以及城市蓝领,三农等群体。