专访吴晓波：银行业移动化变局 飞贷金融科技助力同发展

伴随着中国金融体制的发展和不断深化的改革升级，中国银行业格局发生了巨大变化，开始进入了新的发展历程。提升现代化企业治理水平、转变传统经营模式、打造差异化特色化发展策略、优化产品结构和提升资产质量等，都是发展新征程中所需要解决的关键问题。

银行业现发展变局

随着互联网尤其是移动互联网时代的到来，银行业金融机构面临着更多的冲击。著名财经作家吴晓波认为，金融行业在移动互联网时代受冲击最严重的业务就是支付业务以及消费金融业务。从支付业务看，我国移动支付被支付宝和微信支付占据了80%以上的市场份额。而消费金融业务量已高达数万亿元的市场规模。这些在数年前对于银行业金融机构来说几乎是不敢想象的。但现实的骨感让他们还是不寒而栗。

当然，即使面对这样大变革的局面，吴晓波也认为，金融行业要面对两大变化：一是新技术层出不穷发生了很大变化;二是消费者的消费理念发生了变化。但同时，做金融有两个是不变的。一是金融的本质是防控风险;二是银行的服务本质，即解决贷款问题，降低贷款的成本。

毕马威公司更是总结了中国银行业转型的20大痛点，主要包括：获取高收益资产越来越难、如何高效吸收低成本资金、如何高效开展金融产品的宣传与推广、个人客户精准低成本营销、小微企业客户获客与经营成本高、实现小额高频的普惠信贷服务等。

金融科技是核心发力点

那么，中国银行业面对更加纷繁复杂的机遇与挑战该如何应对?

近年来，在以创新发展为核心的国家“双创”战略指导下，中国金融科技的爆炸式发展，对全球商业特别是中国金融业的发展和变革产生了重要影响，并成为中国诸多产业格局中越发引人注目的关键力量之一。通过利用金融科技产业理念，解决发展的痛点、成就客户价值。

而这也回答了之前的疑问：银行业的发展面临着巨大的机遇和挑战，而金融科技则是引领行业突破的一个核心发力点。

根据国际金融稳定委员会FSB的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。随着各项创新技术的蓬勃发展，银行业金融机构未来将持续拥抱金融科技带来的机遇。

安永同样持此观点，安永认为，面对市场的变局，银行业金融机构与金融科技公司合作的益处显而易见： 无需投入大量时间和资源即可重新联系客户、可从区块链等前沿项目中获益、可解决内部人才不足与创新文化缺失的问题等。因此，安永认为银行业金融机构应该行动起来。从全球角度来看，大型银行已通过多种方法与金融科技公司开展了合作。

普华永道则认为，金融科技的浪潮中，“合”是大势所趋。金融科技首先要立足于“金融”的本质，而金融服务的变化与实体经济的发展息息相关。随着实体经济向信息化、智能化、个性化的商业模式和生活模式演变，未来的金融服务模式也将向3.0转型，而科技将是这个“新金融”模式的重要支柱。

战略升级勇立潮头

10月19日，飞贷金融科技公司提出了最令业界意外而又在意料之中的战略升级——向金融机构输出领先的移动信贷整体技术。

正是由于银行业金融机构与金融科技公司的合作将步入快车道，在这样的背景下，我们也就不难理解飞贷的这次重大升级了。

而从飞贷的前三次转型就会发现，飞贷的这次战略升级既顺理成章又有迹可寻。

2011年，飞贷进行了第一次转型，首创信贷工厂模式。飞贷运用IPC技术和信贷评分技术，借鉴现代化工厂流水作业，将每笔贷款的审核审批流程进行科学分拆，使每名审核人员专注于其中的一个部分，再运用高科技技术的嵌入把各部分连接起来，最终成为高效的信贷工厂。此模式提升整体运营效率的同时，也极大降低了运营成本，飞贷由此建立了新的行业标准。

2013年，飞贷进行了第二次转型，推出 O2O模式。“E贷贷”网站上线，将获客模式从原有“物理网点+信贷经理”转为飞侠模式，由此开始通过互联网线上获客。隔年，手机 APP端上线，大大缩减融资需求者的信息推送至飞贷数据中心的时间。此次转型实现了线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接，巩固了飞贷微金融行业的领先地位。

而在2015年的第三次转型，则让飞贷一跃成为金融科技行业内的风向标——飞贷启动了移动互联网信贷模式，推出手机助贷APP—“飞贷”，有效链接银行等金融机构和借款人。借款人通过APP，可实现从银行等金融机构快速借款，享受随时随地随借随还、3分钟最高借款30万的融资服务。

在吴晓波看来，不仅银行业面临着变与不变的考验，金融科技公司同样也面临着变与不变的问题。吴晓波表示，像飞贷则是选择了主动求变与应变，从资产助贷商业模式升级为成为合作金融机构强大的服务支持方，依靠多年积累的与移动信贷相关的各项技术能力，助力合作金融机构做好普惠金融。

经年积垫硕果累累

正是因为不断站在市场的最前沿，三次重大转型使飞贷取得了累累的硕果。

业务成果：在2015年转型之后，随借随还的手机助贷APP上线的不到两年来看，客户数较之前线下模式足足增长了76倍。

风控成果：飞贷通过引入与风险管理领域世界排名前列的FICO的合作及自身多年的经验、数据的积累，构建了一套智能化、自动化及可量化的动态风险管理体系。自上线以来，成果卓著。FICO中国区总裁陈建在飞贷战略升级发布会上说：“这一整套体系是飞贷过去几年成功证明了的，行之有效的，现在赋能金融机构，这对于很多金融机构伙伴来说意义重大。”

科技成果：经过多年的投入及潜心的研发，飞贷已经达到非常高的水平，交互速度达到200毫秒、承压能力达到了2000TPS(每秒2000笔交易)、7×24小时服务。英特尔技术总监周伟瑛对此说，基于飞贷业务规模和运作需求，飞贷的IT团队能稳妥实施整个IT架构，我觉得是很了不起的事情，他们的IT实力从英特尔的角度，我们是很认可的。

整体输出领先技术

基于领先的移动信贷整体技术，目前飞贷研发并产品化了九大模块，构成整体输出体系，他们分别是产品、科技、核算与清算、风控、贷后管理、大数据、客户价值管理、品牌营销支持、经营决策支持。

为什么是整体输出?互联网，特别是移动互联网最大的魅力在于去时空、去中心、去中介，通过先进的信息技术手段打破传统模式的痛点，给客户带来最佳体验。如何实现这样的结果，必须构建一个体系，而这九大模块构成了一个有机的整体，全流程自动化、数据化、轻运营，每一个模块都能发挥独特的价值。

飞贷通过自身的移动互联网化的产品进行了全流程的印证：

产品：7*24小时随时随地随借随还。

数据：多维、接口化对接、可信息化应用。

风控：数据驱动、可量化、动态化。

科技：分布、开源、高并发高承载。

以上几乎可以说缺一不可，这也是为什么要想互联网转型投入巨大，体系庞杂，单独依托一个模块是无法实现整体转型效果的。

中国经验示范全球

虽然经历了7年的历程，飞贷并没有因为出发得太久而忘记为什么出发。即使飞贷经历过三次转型和这次的战略升级，但吴晓波还是看到了飞贷依然走在创业的初心上：为中国的老百姓提供物美价廉的金融服务产品。

当然，吴晓波对飞贷的转型有自己的看法，他表示，如果飞贷能够做到“稳、好、快、省”，所谓稳，即飞贷的风控能力有口皆碑;好，拥有多年积累的良好的客户关系;快，用新技术提供最快的交易响应速度;省，可能帮消费者省钱。那么，他相信飞贷的移动信贷整体技术输出必定会让银行业机构趋之若鹜。飞贷也将成为在银行业移动信贷业务的“芯片”，就像高通公司之于通讯业一样。

同时，吴晓波也认为飞贷的整体技术输出应该设计这样的发展路径：首先是向中小金融机构技术输出，比如城商行、农信社等，以及小贷公司，中小金融机构的竞争压力更大，对于与金融科技公司尤其像飞贷这样有7年经验的公司进行合作有现实的需求。其次，向大型金融机构输出整体技术。不仅如此，他还表示，飞贷可以总结出“中国经验”向国外一些金融机构进行整体技术输出。他认为，由于中国的征信环境尚不完善，同时，中国的金融监管最为严格，在这样的环境下，飞贷产品和技术可以说是成为了“吸尘器”，经过了中国信贷市场的洗礼，足可以向诸如东南亚地区输出“中国经验”以博得更大的市场。