积木时代：以IPC模式高要求 打造可靠风控团队

华尔街有这样一句话广为流传：“在交易中，风险控制永远是第一位的，并贯穿交易的全过程。”可见风控在金融交易行为中占据非常重要的位置。对于小额信贷行业来说，风险控制更是企业能否持续发展下去的关键。

成立于2014年12月的积木时代，是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。对于专门服务于三四线城市的小微企业和个体户的积木时代来说，如何选择适合目标客户的风控模型显得格外重要。原因很简单，这些客户大多缺乏抵押物、财报不健全、标准化信息少，甚至是征信白户。

对此，积木时代CEO彭少新一再强调：“积木时代要做的是一个稳健、可持续的风控模式。”

IPC模式占领竞争高地

IPC模式，正是彭少新口中一再强调的稳健、可持续的风控模式。在IPC模式下，积木时代一步一步践行着普惠金融。

积木时代选择的IPC模式，相比审批效率较高的集中审批制模式，更加耗时耗力，但却更加符合中国三四线城市和农村用户征信数据缺失的情况，减少风险。

IPC模式由业务员和信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

举个例子，郑州的一对小夫妇，在城乡结合部租了一个小门面房卖了两年煎饼果子，家里有个小孩在读私立幼儿园，现在想装修并扩大店面，增加一些额外经营项目，如炒冷面、做烧饼。由于手头的钱都交了学费，拿不出钱装修，这时，小夫妇找上了积木时代。

那么该如何判断这笔钱是否该放出去呢?

积木时代采取的风控办法是“人工验证流水”，以煎饼果子为代表的小餐饮业，虽然规模不一定大，但现金流充裕，是积木时代的偏爱的客户。

据积木时代副总裁陈超介绍，这个煎饼果子老板称其每天的收入60%都来自于早餐时间。放在微信、支付宝支付不普及的地方，积木时代就派人蹲在那附近观察他一早上能卖多少个煎饼果子，风控人员一蹲就是一整天。

除此之外，积木时代还会进行交叉验证，比如每天早上煎饼果子老板都会换500块零钱放在摊子上，快到中午的时候，风控人员就过去看看他的钱增加了多少，然后按照每一个煎饼果子的价格，就可以粗略计算出他早上卖出了多少个煎饼果子，营业额多少。这样结合着一算，积木时代便可以很清楚地了解到，他每天的生意如何，什么时段收入最高，是长期在那固定经营还是流动型摊位，这些信息都是风控所需的重要信息。

经过一系列信息验证与审核，最终积木时代给小夫妇发放了1万元的贷款。而他们，也在不到半年内便提前把这笔贷款还清了。

可靠风控团队是制胜关键

由于IPC模式重线下，信贷员不仅需要对用户的经济情况进行梳理，还需要对用户的人品等软信息进行采集，因此对信贷员和管理团队有着更高更严格的要求。

可以毫不夸张地说，员工的知识与技能、工作态度与作风、职业道德的优劣都与企业的风险息息相关。无论贷前审核、贷中管理还是贷后跟进，任何一个环节如果存在相应职员的操作疏忽与错误，或存在不良的职业道德等等，都会导致企业面临相应的重大风险，甚至损失。

“人不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新谈到员工品质时说。积木时代常常引导员工，千万不要做投机的人，投机的人即使暂时赚到钱，最后也可能会失败。“只要员工肯真正耐心地做下去，一年以后，无论他的业务能力、沟通力、为人处事能力都会有很大的提高，职业成长明显，能带小团队，这些员工的成长比投机赚点钱的人好得多。”

因此，积木时代坚持通过细胞分裂的方式进行团队扩张，将内部培养的人才扩张到全国。新营业部的负责人和风险经理等核心岗位必须是内部培养起来的。这样新营业部的整个团队便能够很好的贯彻公司稳健的业务思路，内部风险也就容易管理和控制了。

在彭少新看来，信贷这个行业，企业如果做不好，往往不是市场环境作怪，而是自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，再独到的模式和高明的技术也不会有突破。

据介绍，目前积木时代已经在全国15个省设立了近40家资产端门店，全国接近千名员工。平均每家门店配置至少5名前端风控人员，加上其他风控相关管理人员，参与风控的员工总数占比接近三分之一。随着资产端门店的加速布局，风控人员也会相应增加。同时，一个风控人员的培养都需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间，这比普通员工的培养都要耗时耗力。

“在人员的培养上我们始终坚信慢工出细活，一定要找到与企业价值观协同的人才，不一味追求扩张和规模，为积木时代的稳健发展夯实基础”彭少新表示。