技术驱动金融改革，铜板街交易用户稳健增长

“科技带来的数字红利就是要让小商贩、普通消费者都切实享受到普惠金融服务”。铜板街CEO何俊表示，实体经济不仅包括大企业和大工厂这些主动脉，也有如毛细血管般千千万万的小商小贩，而且还有千千万万的消费者。但这些毛细血管的需求与大企业和大工厂不同，小额便捷的支付、理财、信贷等金融服务就能极大地改善他们的经营和生活状况。”

在中国政策、经济及政府支持的环境之下，金融业态正在向多元化、混业化、场景化、生态化发展，中国的金融科技创新是有史以来最大的创业机会。”在金融科技快速发展的背景之下，中国的金融现状与欧美有着极大的差别。中国没有完备的征信体系，缺乏健康的投资产品，整个金融服务的提供严重滞后于市场的金融需求。杨东认为，在互联网金融的带领之下，仍然使中国在世界金融行业发展过程中实现弯道超车的可能，至少在互联网金融，中国领先于其他发达国家。“铜板街作为学术研究案例意义重大，为中国互联网金融企业在金融科技领域进行弯道超车、换道超车提供了模板，尤其在‘KYC(投资者适当性管理)’这个领域做了有效的探索，而这正是未来中国金融创新的发展方向。”杨东解释道。

面对金融科技快速发展带来的监管问题，杨东认为，金融科技的监管，势必要升级到跨界监管，并且需要以金融消费者为核心进行多维度的全面监管。Regtech（监管科技）是金融监管的解决方案，能够打通宏微观的界限、变被动监管到主动监管以及实现穿透性监管。随着互联网、科学技术的快速发展，金融科技企业进入“百花齐放”。根据彭博社消息，全球金融科技初创公司已在2017年融资共80亿美元，预计将创历史新高。其中，中国的金融科技企业，融资规模也不断创历史新高。杨东分析到，“当前的金融科技创新是人类社会，自工业革命以来最大规模的技术驱动的金融革命。

资料显示，金融科技，目前包括了金融大数据、人工智能投资分析、互联网金融系统建设改造、生物识别风控技术、区块链技术等应用，并在金融普惠、个性营销、风险定价、反欺诈、投资顾问等方面产生了积极促进效用。杨东表示，人工智能和机器学习将会颠覆多个金融领域，并认为到2025年前后，将会有高达2.2万亿美元的资产管理由人工智能投顾管理。在金融科技快速发展的同时，金融乱象更是层出不穷。根据数据统计，P2P问题平台2133家，占比达到了53%。此外，邮币卡、ICO等多种披着“金融科技”外衣的非法集资，更是盛行一时。杨东分析，2017年，监管机构明确坚决治理金融乱象，将防控金融风险放到了更加突出的位置，进一步制定和完善管理规则和业务规范。针对层出不穷的交叉性金融产品的监管难题，目前正由人民银行牵头，会同三会统一制定监管标准。

面对金融科技正在打破金融行业之间的界限，尤其是具有多重金融属性的金融产品层出不穷，监管者正在思考金融科技带来的新监管难题。杨东认为，面对金融科技带来的问题，跨界监管，是未来金融监管的必然趋势。如金融专项整治是各部委联合行动，金融立法工作必须跨界进行，金融监管部门之间以联席会议的形式进行跨界监管。杨东相信，Regtech是金融监管的解决方案。 Regtech可以打通微观与宏观审慎监管，对整个金融行业的宏观发展动态进行画像，及时掌握风险点；Regtech变被动监管为主动监管，用技术手段对金融行业大型金融机构进行实施监管，实现及时监管；Regtech实现自上而下的穿透性监管，能够及时把握监管动态，及时解决实践中问题。

何俊表示，科技和金融的融合发展是大势所趋。可以预期的是，在新的形势下，金融业面临着新的发展机遇，同时也将接受新的挑战。