国美金融丁东华：科技解决场景金融三大难题

9月21日，第六届中国金融科技峰会在京举行。中国人民银行参事、中国人民银行研究局原副局长李德，中国金融科技研究院院长陈晓华等出席会议并发表演讲。国美金融丁东华受邀出席，以金融科技在国美金融场景的应用为主题作主旨演讲。国美金融凭借在金融科技领域所取得的成绩，荣获“2017年度最具影响力金融科技公司”奖项。

以“场景+金融+科技”为发展模式的国美金融，旗下布局多项业务，丁东华以场景消费金融为例，介绍国美金融在将场景、科技与金融融合的创新实践。

破解场景金融三大难题

国美金融依托国美全国近1600家门店的强大场景资源优势及1.8亿会员的用户数据优势，可以更好地把握用户真实需求，进而推出独特、有效的金融产品及服务。

经过一年多的积极探索，国美金融在场景金融发展中积累了丰富的实践经验。作为场景金融的代表企业，站在风口的同时，丁东华表示，场景金融业务发展中也面临三大挑战。

首先，在用户授信上，与线上开展金融业务采取白名单制拓展用户不同，线下场景消费金融，需面对每位进店客户并作出即时反应。

丁东华表示，国美金融借助新技术的进步，利用人脸识别、虹膜技术已经可以有效解决身份认证的问题。另外，结合国美金融的线下场景优势，丁东华表示， “国美金融将金融科技与线下面对面的认证结合，大大提高精准度。”

第二，在用户体验性上，将金融无缝嵌入消费过程中，极大提高用户体验性的同时，也在时间上提出更高要求。

在金融和场景分离的情况下，所用时间是独立的，但开展线下场景金融，则需要金融业务与购物同时完成。对此，国美金融通过强大的后台技术及大数据能力，实现了30分钟从审批到放款的全部流程，极大地提升了用户体验性。

第三，在通过率方面，即时的交易需要相对较高的通过率，这对风控方面是极大的挑战。

国美金融在发挥自身高效数据体系的同时，还全面接入央行征信系统，广泛与外部征信机构合作，目前国美金融接入独立数据源达40多家，1000多个维度。基于大数据技术，国美金融将不同数据源整合在一起，构建反欺诈模型，建立知识图谱，有效地分析复杂关系中存在的特定的潜在风险，降低欺诈风险。

“目前，国美金融在场景消费金融业务实现70%的通过率，全流程办理30分钟，1%的不良率，即‘731’模式，有效解决在用户授信、体验性以及通过率方面的问题。”丁东华表示。

未来消费金融的三大核心竞争力

对于未来发展，“获客、风控和资金的能力成本，将成为消费金融的三大核心竞争力。”丁东华认为，金融科技的应用还在飞跃发展，未来将更有效降低金融的各项成本、提高风控识别的精准度、有效地针对不同群体进行风险定价，这也让消费金融走得越来越远。

金融科技对金融发展的驱动力，未来将愈显重要。据了解，国美金融在基于数据挖掘、机器学习等大数据相关技术，在精准营销、风险管控和运营优化等方面得到全方位的升效。目前，国美金融建立了罗盘用户洞察体系、水滴风险控制体系，极大地推进了精准营销水平，更加完善了风险管理机制。从本质上实现数据驱动业务、技术改变金融。

丁东华认为，未来金融科技发展到一定时期，科技力量将会工具化、普遍化，此时，金融应该像水一样，在用户有金融需求时，随时随地可以为用户提供合适的金融服务。