积木时代：解决农户资金难题 圆千万农户致富梦

陈宝生是辽宁省丹东市一名普通的农民，一心一意想勤劳致富。于是，他在边门口子里养了五千多只保价鸡。“可是，一到5月份，俺总要为资金周转不灵而发愁。因为，5月份恰逢大鸡出栏没结钱，小鸡又张嘴要吃粮。”陈宝生告诉凤城市广播电视局《农业十分钟》栏目的记者。2016年5月，在陈宝生一筹莫展之时，积木时代解决了他的燃眉之急。

成立于2014年12月的积木时代，是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。2016年3月，积木时代正式进军农村信贷市场，并推出了一款专门针对农户的农村信用贷款，名为“阡陌贷”。

个性化服务解决农户资金难题

据介绍，阡陌贷是一款面向农户的互联网小额贷款产品，为种植或养殖农户，提供纯信用的小额贷款服务，致力于解决农户的资金周转难题。这也是积木时代在普惠金融领域的又一重要布局。

针对农户贷款小额、分散、季节性强、效率要求高的特点，积木时代规定，不需要抵押，只要是25-65周岁的农户，在农村经营种植或者养殖业满2年，提供相关的身份证明、经营材料，提交申请，通过审核后即可获得1-10万元额度。若是形成一定规模的种植养殖的农户、种植养殖企业、合作社，贷款额度还可提高到最高30万元。

考虑到农户不是月月有稳定收入，积木时代特别设置了多种还款期限选择。对于按月还款有难度的农户，积木时代规定农户可按季度等额本息的方式进行还款，有效地缓解了农户的还款压力。

积木时代还清楚地知道，绝大多数农户都希望放款快，因为做种养殖讲究的就是时令，如果2-3天内得不到融资，他们就可能在育种、培苗的进度上落后一大截。让农户欣慰的是，积木时代审批周期短、放款速度快，从接洽、尽调、决策到放款，积木时代贷前周期平均可短至两天，资质很好的农户甚至当天就可以放款。陈宝生就是一个典型的例子，因为他养的鸡长得好，少生病，不仅销量一直稳定，还逐渐在十里八乡打出了些名气。因此，他的申请当天就获得了积木时代的审批，签约后第二天，他就用上了这笔应急钱。

深耕农村市场,积极践行普惠金融

足够庞大的农村金融市场，为积木时代做好普惠金融的最后“一百米”提供了强大的信心。

据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。

正如积木时代CEO彭少新所言，“农村金融市场还有很多空白地带等待挖掘，如果足够充分开发，市场空间将足够广阔。”

基于此，积木时代表示，将从今年开始，调整三大产品占比，加大阡陌贷产品在业务总量中的占比，将从原来不到5%的份额提升至10%以上，业务将覆盖国内9个省的600多个乡镇。

在深耕农村市场的同时，积木时代也在结合用户特点，不断完善风控技术。积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为小微企业及个人提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务，同时也提高了农户获得贷款的几率。

积木时代均采用实地获客的方式，员工直接上门对农户进行充分的信贷教育，内容包括产品如何收费，借款后的义务与权利，如何获得更好的征信等方面，逐渐消除农户信贷服务的疑虑，增进农户对积木时代的信任。同时前端风控人员会对农户进行专业尽调，采集多维度信息并在实地进行交叉验证，之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表，必要的还要做现金流量分析。实地尽调时风控人员还要对农户的软信息进行深度了解与核实，家庭关系是否和谐，在乡邻中的口碑如何等。

从因地制宜的开发与维系客户，到风控手段和效果的严格把关，是积木时代拓展农村市场所坚持的稳健模型，也是积木时代发力农村金融的优势所在。

积木时代践行普惠金融之路还很长，积木时代人仍将继续奋发。