水滴筹运营总监：风控体系是水滴公司的核心竞争力

“对社会负责，让政府放心、使用户满意是我们的目标。我们团队致力于通过“天网”的审核，确保在水滴筹平台上不出现一例不合规、不真实的筹款事件。只有你做好风控了，用户信任你了，他才会给你平台上的筹款项目捐款，患者(缺乏医疗资金的大病患者)也才能在筹到钱。”水滴筹运营总监梁晨(化名)在接受记者采访时表示。

天网，是水滴筹内部人员对审核系统的统称，系统名字来源于：天网恢恢疏而不漏。提起这个系统，梁晨的脸上充满着自信。

“我属于水滴公司最早的一批成员，刚开始负责水滴互助的风控，后来转到了水滴筹这边。(天网)系统是我们全体风控成员智慧的结晶，也是我们得到越来越多用户认可的关键。我们内部制定了《水滴筹风险管理操作手册》，里面有超过300条的风险注意事项，每个成员都要烂熟于心，这是最基本的。”梁晨说。

据记者了解，水滴筹的风控团队是目前水滴公司规模最大的团队，如果加上线下的志愿者团队，人数会更多。可以说，正是这些人的严谨审核，造就了水滴筹运营一年多来0风险的市场口碑。

风险控制需要完善每个环节

“风险控制是一个很系统的东西，他需要你把每个环节做好，任何一个环节都不能放过，按照分工不同，我们内部共分为8个团队。比如用户沟通团队，他们是第一步的审核，一般目的不纯的人在这个阶段就会被我们筛掉;材料审核团队，他们的任务就是保证所有求助项目的证明材料不出错，其中身份信息、收款信息、疾病信息，三者缺一不可，否则就无法提现;

又比如信息技术团队，他们主要做动态监控，针对特定人群、项目或者个别事件快速发现、快速跟进，并对求助项目进行实时监控;除此之外，我们还有医院沟通团队、风险处理团队、法务团队、医学团队、线下团队，这些团队相互配合，完善每个审核环节。”

据了解，水滴筹在全国近300个城市都发展了志愿者。志愿者主要任务是通过线下核实来配合线上团队，确保每个求助项目的真实性。通过线上审核+线下核实的方式，水滴筹打造出了业内最严格的风控体系，当然这个成本也是最高的。

针对水滴筹的风控，水滴公司创始人沈鹏认为，只有严格审核，公司才能走的更远，所以从2016年成立，沈鹏就对风控团队严格要求。在沈鹏看来，只有严格审核保证不出错，才能让用户信任水滴，他们才会过来筹款、加入互助或者是购买商业保险，也正是这种严格要求、严格审核的态度，让水滴筹拥有了30%多的月增速。

“古人常说以理服人，我们是以案例服人。”梁晨表示为避免不诚信事件发生，水滴筹采用基础风险预防、实时风险发现、即时风险处理的三级风控模型。

众所周知，对每个筹款者来说，最了解他们状况的就是周围的朋友、亲戚、发小、同学、邻居等。为了确保每个求助项目真实无误，水滴筹专门设置了朋友圈的证实机制。如果一个求助项目被人举报，那么潜在风险监控机制会第一时间发现，相关的风控团队在收到则会立即跟进处理，

“这些都是标准审核，我们还有非常规(个别疑难杂症)标准审核、异常(比如：提供不了身份信息的)标准审核的处理方法，这两个的审核标准和逻辑更复杂一些。我个人对风控的理解是漏斗模型，每个求助事件都必须根据系统设定的标准一层层漏下去。只有这样你才能确保每个求助项目的真实、合理、合规。”

针对业内一些平台出现的诈捐、骗捐事件，水滴筹有着自己的屏蔽措施。据梁晨介绍，水滴筹与多家医院开展合作，这些合作包括但不限于病人的住院信息、病情信息审核等。此外，水滴筹还在尝试将善款直接打款到医院，由医院来控制资金的用途，并在后期提供相关的治疗票据。直接打款给医院的实施可以说是个人求助领域的一次重大创新，也是水滴筹逐渐走向成熟的标志，因为只有在公司的品牌和市场影响力达到一定的高度后才会得到各方统一的认可和支持。

互联网技术重塑风控

时间就是生命，这句话放在大病患者身上最为贴切。大病筹款是与时间赛跑，如何在短时间内成功发起筹款，经过审核后顺利提现是风控团队的工作重心。在人工智能、大数据、区块链热火的今天，如何利用互联网技术加快审核速度的同时提升风控级别成为水滴筹风控团队努力的方向。

“技术的变革给了这个行业很多提升的空间和机会。比如在人工智能领域，我们做了一些尝试，目前应用非常成功的有AI活体识别技术。目前我们在审核患者信息时一般会采用Ai活体识别信息、身份证信息、公安部系统信息三重信息交叉比对。之前审核一个患者身份大约需要5-6分钟，现在加入AI技术5秒钟就能完成比对。”梁晨介绍到。

为确保所筹款项的每一分钱都能被患者所用，水滴筹还与银行系统做了对接。患者所提供的银行卡信息必须保证与银行系统里所存储的身份信息、银行卡信息保持一致，否则系统将拒绝提现，而这些内容也是利用AI完成的。

在大数据层面，水滴筹也积极做着一些尝试。“一般什么样的病，大概治疗需要多少钱，是有一个大概的区间的。为保证每个人在筹款额度上不多筹也不少筹，我们联合了医学、保险界的专家和相关的数据库。如果发现某个项目所筹款项超过平均花费，那我们就会和其治疗医院、主治医生联系核实治疗方案和花费，同时我们还会通过电话问询、线下核实等方式进行调查。”梁晨说

目前，水滴筹通过利用人工智能、大数据等手段，对图像、文字、行为进行识别，实时发现并处理潜在的风险，不断迭代风控模型。通过风险指标的实时监控，一旦有案例被监控有异常，系统将立即锁定该项目并发出报警。

从风控一线人员的口中记者得知，水滴筹团队在实际操作中积累了自己丰富的风险案例库，这里的案例基本上都有风险存在。水滴筹除了会定期对这些案例进行复盘外，还邀请了医疗行业、金融行业的专家参与进来，对每个环节进行梳理、把控。

“通过加入这些新科技，我们的审核效率提高了将近一倍，成本也下降了三分之一还多。”梁晨笑着说。

在今年8月30日，水滴筹母公司——水滴公司刚刚完成了1.6亿元的A轮融资，此次融资由腾讯、蓝驰创投联合领投，创新工场、高榕资本、IDG资本、美团点评、彤程公益基金会等机构跟投。水滴公司的此次融资创下了自2016年资本寒冬以来，互联网健康保障领域A轮融资额的新纪录，水滴公司创始人沈鹏在此轮融资后表示，公司在未来将加强在AI新科技+健康险领域的创新探索。

公益前途任重而道远

经过一年多的发展，水滴筹取得了多项令人欣慰的成绩。2017年4月，水滴筹荣获第十四届中国慈善榜“年度十大慈善项目”，该榜单由民政部指导、《公益时报》主办，是中国慈善届最权威榜单;截止今年8月底，水滴筹已成功为6万多名经济困难的大病患者提供了免费的筹款服务，累积筹款金额达10多亿，捐款人次超过4000万。为了满足部分贫困家庭的需求，水滴筹还拓展了精准扶贫主题的助农众筹与梦想筹款业务。

回顾过去，水滴筹作为大病求助工具，让基层老百姓第一次具备了互联网个人求助的能力，在一定程度上解决了部分人群的医疗资金难题，同时也避免他们再次掉落到因病致贫、因病返贫的恶性循环中。

展望未来，在我国全面小康社会的建设中，水滴筹作为互联网+公益的杰出代表，在解决社会问题上还有很多事情还等待它去解决!