积木时代践行普惠金融：深耕小微贷 撬动大市场

近日，中国银行发布消息称，为支持金融机构发展普惠金融业务，将在2018年对小微企业贷款、个体工商户贷款以及农业生产性贷款等进行统一增量。此举为普惠金融再加码，足以凸显国家和监管机构高度重视小微企业、农村、农民的融资需求。

传统金融机构加大对普惠金融的布局是否会挤占小微信贷服务企业的业务空间?积木时代并不这么认为。成立于2014年的积木时代，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。积木时代CEO彭少新坚定表示，积木时代始终坚持把普惠初心与服务实体经济相结合，一心一意为小微企业和三农服务，并在发展中逐渐形成了独特的优势，未来属于积木时代的发展空间仍然很大。

深耕三四线城镇小微贷市场

数据显示，目前小微企业贷、个人经营性贷款等普惠金融业务对部分商业银行业绩贡献度不足1%，且此类业务多缺乏抵押担保，对传统金融机构来说风险较大。

而恰好，积木时代服务的正是这些传统金融机构难以服务到的人群，比如农民用户，甚至信用白户;渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城镇，甚至偏远山区。打扫和填补那些用传统金融和互联网金融等“高射炮”打不着的“死角”，解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的难题，一直是积木时代孜孜不倦所追求的重大责任所在。

事实证明，积木时代选择下沉到三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求的差异化道路是明智且正确的。经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代目前已经在全国开设了近40家线下门店，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户。

IPC风控体系建行业竞争壁垒

事实上，积木时代早在2014年成立之初便开始思考，如何开发出适合三四线及以下城镇微型企业和个体工商户的有效风控模型，并为其带去价值，让中国的小微企业获得更多的金融服务，真正地解决其融资难题和痛点。

经过反复的比较和调研，最后积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。

IPC技术的核心是运用信贷分析和交叉检验，通过报表纠正和信贷员实地调查对调整后的报表进行类评级财务分析和数据判断，判定借款者的风险级别，依照月度可支配收入为客户授信的额度。IPC风控模式不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等，还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。

IPC技术的特点是注重实质而非形式，其看重对客户生意健康情况、现金流、个人负债情况和社会稳定性等信息的交叉验证。因此，IPC技术对于下沉市场上的次级信贷人群的信贷评估方面有天然的优势。

因此，像积木时代这样从早期便开始选择了门槛高、投入大，但风控标准更为严苛的IPC 模式，建立技术壁垒的企业，在金融科技的大浪潮下迅速甩开了其它技术薄弱的竞争者，成为少数存活下来并稳健发展的小额信贷企业。

据介绍，截至2017年，积木时代已经完成了接近12亿的累计放款规模，并预计今年积木时代资产端门店将达到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元。