水滴公司创始人沈鹏&杨光：互联网保险的未来需要品牌温度

8月30日，水滴公司(公司旗下业务：水滴互助、水滴筹、水滴保)正式宣布完成A轮融资，总融资金额为1.6亿元人民币。本轮融资由腾讯、蓝驰创投联合领投，创新工场、高榕资本、IDG资本、美团点评、彤程公益基金会等机构跟投。

TopDigital在第一时间对水滴公司创始人沈鹏和合伙人杨光进行了专访，聊聊互助与互联网保险的那些事。

(沈鹏，水滴公司创始人兼CEO。1987年生人，毕业于中央财经大学。2010年1月读大四时加入王兴创业团队，深度参与了美团公司的从0到1。2013年底参与创建美团外卖并担任项目负责人。2016年4月离开美团点评，创建水滴公司)

(杨光，水滴公司合伙人，水滴保业务负责人。毕业于Waterloo大学精算专业，曾就职在安大略省金融服务委员会、Foresters保险公司、安大略省教师退休基金等知名保险机构，创业水滴前任职于美团点评，主要负责美团金融业务战略投资。)

在直播和共享经济大行其道的2016年，沈鹏和杨光另辟蹊径创立水滴公司，瞄准互助、筹款和互联网保险业务，选择了一条与大多数创业者不同的道路。

沈鹏说：“我并不认可风口的说法，风口会让创业者忽视自己的短板。创业最关键的是初衷，初衷能够让创业者经受诱惑，带领团队围绕目标持续发力”。

水滴的诞生源自创始人的感同身受

谈及创立水滴公司的原因，沈鹏向笔者分享了他小时候的故事。小时候的沈鹏非常调皮，在小学五年级时候，他由于爬电线杆被高压电击身受重伤。在受伤住院的一年中，沈鹏看见许多身患重病又无力承担医疗费用的病友，其中一部分家庭最后只能选择借高利贷来支付医疗费用，由此也给未来的生活带来沉重的负担。

从那时起他就意识到，大病会像灾难一样，直接导致整个家庭的经济压力成倍增长。

时间来到2015年10月，美团与大众点评完成合并后，沈鹏开始负责管理6000余人的庞大团队。在工作中他发现，几乎每个礼拜都会有员工自己或者亲人因病需要筹款，沈鹏便义务号召大家筹款帮助同事度过难关。

幼时的遭遇与工作后的经历，让沈鹏萌生了创业的念头，在进行行业调研之后决定将水滴互助作为切入点，此后又推出了水滴筹业务，为真正需要医疗资金的大病患者提供帮助。

“天时、地利、人和”帮助水滴公司收获投资人的肯定

虽然美团和水滴分属两个不同领域，两者之间跨度很大，但是沈鹏认为自己幸运的占据了“天时、地利、人和”，因此获得了投资人的认可。

天时：“不一定是风口，但要迎合大潮流。”

在消费升级的背景下，更多人开始关注自身健康及医疗保障，类似于水滴保的创新型互联网保险应运而生。沈鹏所理解的传统互联网保险是依靠天猫、淘宝、支付宝等消费场景去进行分销，在用户不经意间完成保险的销售。传统互联网保险利润很高，由保险公司及分销平台进行分成，这直接导致产品性价比较低，用户黏性降低，与消费升级的理念相悖。而消费升级的目的是让用户发挥主观能动性，主动地完成消费行为。水滴保作为创新型互联网保险产品，通过减少费差来激发用户的主动购买欲望，与传统保险和传统互联网保险有着本质不同。

地利：商业模式的升级

水滴公司的颠覆式创新在于两点，第一是业务专注于医疗健康保险保障领域，第二是成功地做出高性价比的品牌认知。

目前来看，车险、意外险、运费险等都已不是创业者的机会，因为这些都属于标品保险，标品保险是大平台利用已有的流量来实现变现的途径。而医疗健康险作为非标品保险，它的本质是经营信任，用户大多不会进行比价，他是否愿意和敢于在某个平台购买保险主要取决于对这个平台的信任度。所以，通过水滴互助和水滴筹建立起与用户之间的信任之后，再进行健康保险的销售，实现互联网保险商业模式的升级。

人和：靠谱的精英团队

公司大方向和商业模式确立之后，便需要靠谱的团队，三者缺一不可。互联网保险讲求互联网思维，美团的经历让沈鹏积攒起了广泛的人脉，通过依靠传统保险业资深人员和前美团部分运营人员的完美结合，水滴公司得以在互联网保险的赛道上加速向前。目前水滴公司拥有两百多名员工，其中一百多人都是在做风控，他们负责互助业务和筹款业务中的受保人情况审核，以保证需要的人能够得到帮助。

强大的实力+靠谱的伙伴=伟大的公司

打开水滴公司的股东名单，就会发现水滴公司自成立以来便拥有大量知名的投资人，包括腾讯、蓝驰创投、美团点评、彤程公益基金、高榕资本、创新工场、IDG资本、真格基金、点亮基金等。“不管投资方多牛逼，打铁还需自身硬，这样才能成为一家伟大的公司。”沈鹏认为只有在公司自身实力足够强大时，合作伙伴的价值才能体现。

这一年来，水滴公司的成长速度超过了每位创始人的预期，沈鹏感谢所有投资人这一年多来的帮助，其中特别提到真格基金徐小平、腾讯及美团。自公司创立伊始，徐小平便义务承担起了公司形象代言人的角色，在各大场合为水滴公司站台;腾讯作为水滴公司天使轮和A轮融资的投资人，在微信生态圈中为水滴提供了许多的便利条件，并且腾讯还会定期举办CEO分享会，聚集起所有腾讯系公司的CEO，通过交流去解决他们创业途中的困惑;美团作为沈鹏和杨光的老东家，在他们选择自主创业之后进行大力支持，在不久的将来，双方还会进行更加深入的合作。

很多时候，合作伙伴的支持不仅仅体现在资金上，更多的是资源以及许多细枝末节的帮助与关心。

互联网公司的未来需要品牌温度和市场规范

“我们希望在服务用户的同时能够赚取一些微薄的利润。”对于公司是否能赚大钱这一问题，沈鹏显得很谨慎。他将水滴公司定义为一家社会型企业，认为自己的创业带有一定的公益成分，但是由于用户数量足够大，所以能够自负盈亏，回报股东。

他认为，互联网上半场已经过去，市场上能赚大钱的公司和机会已越来越少。未来的机会属于那些真正能和用户拉近距离，让用户感觉到品牌温度的公司，而水滴公司、ofo和摩拜等都属于这种类型。

此外，在保监会对互联网保险行业监管越来越严的大环境下，杨光对水滴保始终保持乐观的态度，“保监会发布的134号文件倡导保险姓保，保险产品回归保障本质，严控理财属性的保险产品。水滴保的健康保险产品纯粹保障健康，与保监会提倡方向保持一致。”保监会去伪存真，净化市场环境之后，作为一家拥有正规保险经纪牌照的保险销售平台，更严的市场规范对水滴公司来说百利而无一害。

要公益也要盈利

到目前为止，已有超过4000万人在水滴筹平台上完成捐款，水滴互助的会员数也突破了430万人。

不同于其他筹款平台的抽成体系，杨光表示水滴筹设立之初就不收取任何费用。其中一方面是为了践行公司切实解决老百姓医疗支付问题的创业初心，另一方面是为了完成最初的用户积累，为之后的保险和健康服务业务打造合适的场景。

笔者认为，毕竟水滴公司并不是一家非盈利性机构，它需要完成一定的商业变现，对各位股东和投资人负责，这点无可厚非。

不同业务不同目标

谈到公司未来的发展目标，沈鹏针对不同业务给出了两个完全不同的答案：

公益服务(水滴互助与水滴筹)不设立任何目标，只求能够提高自身影响力去帮助到更多困难的人。

保险业务(水滴保)的目标是做到中国新生代互联网保险第一品牌。