希望金融CEO陈兴垚：科技金融如何服务三农实体经济
9月14日，由产业创新服务平台“亿欧”主办的“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。峰会现场，希望金融CEO陈兴垚受邀发表了主题为《科技金融如何服务三农实体经济》的主旨演讲，主要围绕农业现代化进程中农村金融的三大痛点、希望金融如何用科技构筑三农服务生态圈、科技金融让金融服务更温暖更有希望等三个方面阐述互联网技术对三农实体经济的推动意义。
农业现代化进程中农村金融的三大痛点
根据《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示，农村金融存在3万亿的金融缺口。融资难、融资贵和融资慢，一直都是农业现代化进程中农村金融的三大痛点。像希望金融这样的非银行金融服务机构是真正地在服务实体经济，服务小微企业，服务三农个体。
希望金融是新希望集团旗下的农村互联网金融平台，希望金融的客户服务目标其实就是农民、农村和农业，所以，我们认为，像希望金融这样有服务三农、服务小微的梦想的平台，既具备商业价值，也具备重大的社会价值。
农业现代化进程中的痛点，我们刚刚已经讲过了，但做起来也许更难。今天，我主要从三个方面来跟大家做一个分享：第一是农业现代化进程中农村金融的三大痛点;第二是希望金融如何用科技构筑三农服务生态圈;第三是科技金融让金融服务更温暖更有希望。
刚才已经说到了，农民融资难、融资贵、融资慢。其实，绝大部分农户想去融资，哪怕就是几万块钱或者一万以内的钱，实际上，他是缺乏渠道的，这就是我们常说的融资难。
帮助农民解决融资难，希望金融具有天然的优势。新希望集团从1982年开始创业，在全国有600多家公司，直接与三农一线从业者打交道。希望金融的兴农贷针对县域、乡镇及村庄的农户，启动6万元以下的小额信贷。
我觉得应该适当放开利率，在中国金融市场上，让主流的金融机构以一个低利率去覆盖市场，在成本非常高的情况下，金融机构从商业的角度是没有动力的。四大银行包括各种国有商业银行都在做普惠金融，但如果在利率的问题上不放开的话，那么，还是有问题的。像希望金融这样的非主流的金融服务机构，也在探讨相对市场化的利率的实践路子。可能大部分人没有到农村去做过具体的工作，但我们希望金融团队很多都是从农村来的，包括我，也是从农村来的孩子，不过我们离开农村已经很久了。我觉得，在为农村用户提供服务之前，我们要理解这群用户，比如，你到了山东、山西，你听不懂用户说话，怎么去服务他?
而希望金融在这方面具有先天的优势：一是新希望集团从1982年开始创业，在全国有600多家公司，天天和农户这个群体打交道;二是希望金融的兴农贷针对县域、乡镇及村庄的农户，启动6万元以下的小额信贷。
随着金融科技的发展和升级，希望金融比较好地提高了服务效率，降低了服务成本。比如，大数据的引用，能够比较好地去除掉信用明显有问题的或者风险相对比较大的客户。我们通过三年的实践，希望金融已经在商业价值和社会价值之间找到一个相对的平衡。做农村金融如果只是专注于商业价值，利率可能就会抬得非常的高，而真正将资金用于生产经营的农户，他能承担的利率实际上必须要找到一个商业价值与社会价值之间比较好的平衡点。
如果只顾社会价值，这是政府的事情，这是扶贫基金的事情，这是NGO的事情，而这在商业上，是不可持续的。所以，我们在解决融资贵的问题上，兼顾了商业价值与社会价值。
借助互联网技术，我们现在的速度基本上能做到两个小时到三天，不超过三天，全部解决一个农户从发起申请到获得资金的全流程。
希望金融如何用科技构筑三农服务生态圈
站在新希望集团的角度，站在农业产业链的角度，希望金融的供应链体系、农户自动下单体系帮助我们沉淀了很多真实的数据。在我们整个产业链里面，有供应链的数据，有交易的数据，有生产的数据，有物流的数据。基于这些数据，我们可以很好地提供服务，比如，我们最开始做的是金融服务，后面我们还可以为农户提供生产的服务，提供物流的服务，提供生产资料交易的服务，这些服务如果能打通在一起，非常有利于我们再去做风险控制和快速的决策。
希望金融的业务范围主要包括：三农产业链金融、三农供应链金融、三农消费金融以及三农产业支付。首先，基于三农供应链去做一些服务，同时对接外部的担保、银行、第三方机构，还会对接一些外部的数据，来提供服务。我们内部的服务加上外部的服务，整合起来为我们的农户、养殖户提供全方位的服务。
养鸡助手是我们做的一款让老百姓养鸡能养得更好的软件。城市人群可能会觉得用一个APP是非常简单的事情。可是对于一个40岁、50岁，养了十年鸡、鸭、猪的农户来说，他对一个软件的要求是超级高的，这种高就是要特别的简单和方便。我们觉得特别容易懂的东西，他可能很难理解。因为，他如果能读大学，他可能就已经不在家里去做这种小规模的养殖了。当然，到今天为止，大规模的养殖很多，很多农户以企业化的方式在做养殖。
所以，希望金融给我们的农户提供的APP，比如养鸡助手，都是非常简便，易操作，在生产环节，辅助他进行管理;在财务环节，帮助他去做一些大的流水账;在资讯环节，帮他了解养殖的行情;在效益分析环节，能够让他在养殖过程当中，实时做财务预测。比如，根据现在的养殖行情和成本，等鸡出卵的时候，一只鸡大概能赚多少钱，让农户心里基本有个数。在这种情况下，这些真实的生产数据其实比较有利于我们去判断，是否要去对他进行资金支持。
那么，农户就可以通过我们的系统，来进行线上申请下单。比如，农户要借钱购买猪饲料，在希望金融线上和线下相结合的风控模型中，我们接到农户申请后，结合希望金融大数据库的交易数据，及引入的外部征信数据，同时，希望金融线下人员还会去线下做考察，实地查验他的鸡舍、猪舍、鸭舍是不是符合我们的标准，这个人是不是靠谱，最终做线上线下共同的评估。
他如果获得额度，就可以在我们的系统里面，直接通过手机下单，下单过后，我们就会给饲料厂发货的通知，饲料厂发货，发货完了之后确认收货过后，我们就会进行放款处理。农户全程不碰触资金，既实现了上下游之间的快捷联动，保证了相关各项投入能及时到位，又规避了资金被挪用的风险。
在这个过程中，我们实现了业务的电子化流转。电子签章在农村推动很困难，但确实是刚需，尤其是在农村，农户经常在村庄里，去村庄可能要一到两个小时，要去找他非常的麻烦。如果有了电子签章，这个成本就削减了，效率也提升了。
有的额度超标的农户，我们会要求他提供担保人，如果担保人不在家，做这个业务就非常困难。老百姓很有意思，他觉得这个事是假的，没有按手印，没有签字，他觉得不靠谱。但是，当他真正拿到钱的时候，他就觉得还挺靠谱挺方便。
在农村，我们在科技金融的实践过程中，遇到了比在城市里更大的困难。我们做了个统计，希望金融现在覆盖了大概5万多的农户，但真正用智能机的只有45%。其实看到这个数字，我还是很开心的，因为近一半农户已经用了，如果有更好的激励，他们会做得更好、更有价值。
在农村，农民不太可能用PC电脑，所以，智能机的到来才是农村的互联网革命。农民其实挺有意思，他们收入相对较少，干的活也比较辛苦，所以，一部分有智能机的人，他们平时打电话会用一个很老的非智能手机，跟孩子们发微信才舍得用智能机。为什么呢?他告诉我们：智能机太耗电了，老手机可能一个礼拜不用充电。他们的需求有时候挺有意思，但这就是农村。
整个三农服务生态圈，我们已经基本跑通了，我们大量的业务也已经在做了，农村的互联网、移动互联网趋势正在逐步凸显。
望望先花是希望金融自主研发的移动金融应用，专注于农村消费金融。望望先花首先是个移动商城，农户可以在里面购买生产资料，比如新希望六和的饲料，我们也在做农机，因为农机和饲料使用人群是类似的，可以循环使用授信。
科技金融让金融服务更温暖更有希望
希望金融的服务范围除了农户，还包括三农小微企业，其实小微企业更多是个体户或者工商户为主，但是没有办法，尤其是随着互联网金融监管办法，20万、100万的问题，所以我们也在积极地劝导我们的农户，如果有条件可以去注册一个小企业，其实他就需要几十万的资金而已。
我们在山东、河南、安徽、河北、山西等省大概也布局了我们自己的线下的团队和业务中心，已经助力了数万个家庭脱贫致富。我们未来还会在更大的范围之内，依托于新希望集团这个产业体系，也依托于我们自己的团队，能够更多的去服务我们的三农。到今天为止，至少从我们的实践来看，我认为商业可持续和社会可持续是可以基本实现平衡。
这是我去拜访我们的一个养猪户的照片，被我们的同事放在这里。
我觉得特别骄傲，能为三农这些人群去做服务，让他们真的有收入。我记得有一次我和一个投资人交流，他说了一个观点我特别地赞同，他说其实农村服务可能首先是生产型的，是获得收益型的这种服务，而不是像今天在城市里面特别热的比如手机的消费分期，像我们做的首先还是生产资料的、农机的，当然部分人还是有消费需求的。而且我认为未来有农民收入提高之后，他的消费需求越来越旺盛，我们也希望我们能持续帮助他们。
这个老秦，我确实去亲自拜访过他，他真的告诉我，如果能卖老婆、卖孩子的话他都准备卖掉，因为没有人理他了，他已经颓废得不行，生活完全是绝望的。其实我们就支持了他6万块钱，当然也得益于新希望的合同猪，希望金融协助他去养殖新希望的合同猪，使得他的收入是锁定的。如果他养得不好，成活率低于85%，新希望马上会派人去把整个猪舍接管下来，你别养了新希望帮你养，否则大家都会亏钱。但他养的很好，所以，他第一次就赚了7万多块钱，去年赚了18万块钱。他外面有30万的外债，也基本还了一半多了，现在村里也有人搭理他了。我们同事给他做回访，他说现在生活看到希望了。
我觉得服务小微企业也好，服务个体工商户也好，服务农户也好，我们真的是帮助了这些希望成长而且又能为实体经济或者个体创造财富的这群人，有一句话叫少年强则中国强，我觉得人民富则中国富!