网贷平台资金存管细则将落地 聚宝匯率先规范业务
近日有消息称，中国互联网金融协会(下称“协会”)已向部分会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(下称“系统规范”)征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(下称“业务规范”)征求意见稿。
两份征求意见稿中，对个体网络借贷资金存管基本原则、系统要求以及业务规范做了较为详尽的要求，这意味着，未来银行存管将成为网贷平台合规“标配”。业内人士认为，“系统规范”和“业务规范”如果落地，在加强客户资金安全保障的同时，也将大大提高网贷行业的准入门槛。
银行存管成标配多半平台面临合规挑战
据了解，迄今为止，仍有大半平台不符合监管部门的资金监管要求，据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年8月24日，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。其中大部分属于业内公认实力较强，运营时间较长的互联网金融平台，如宜人贷、聚宝匯、PPmoney等企业。可以预见，在银行资金监管全面来临后，余下的平台将会面临整顿或退出的问题。
对于市场上相对普遍的资金监管“落地难”的现象，聚宝匯的相关人员分析认为，其主要原因在于资金存管对于银行和平台的条件和要求较为复杂，网贷平台实现银行存管门槛较高。要真正实现资金监管，对于平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性，无疑都会有更高要求。
据行业人士透露，“银行存管落地难”的原因主要在于互金平台和银行达成合作是双向选择的过程，银行出于自身风控考量，会对合作方的平台实力和经营模式以及风险管控能力做全面考量，往往实力不佳的平台就难以成为商业银行的合作对象。从某种程度上来说，越先实现银行资金存管的平台，对其综合实力的要求就越高，上文中提到的PPmoney、宜人贷、聚宝匯早在去年以前就分别和平安银行、广发银行、厦门银行达成协议，聚宝匯在今年年初实现了商业银行对网贷资金的监管。
值得注意的是，在新的规范中，资金存管合规程度也将受到约束，“部分存管”“存而不管”“联合存管”等现象受到了规范，对此，聚宝匯认为，随着监管进一步细化和落实，“部分存管”“存而不管”“联合存管”被规范是必然。因此，无论是基于投资人资金安全还是监管要求，提前合规就显得尤为重要，银监会在今年2月下发《网络借贷资金存管业务指引》，聚宝匯在4月就实现了完全的银行存管，通过银行存管，用户在聚宝匯平台的交易资金交由银行进行管理，借款人、投资人直接在银行方开设存管账户，来实现交易和资金的结算，“将监管落实到位，做到提前合规，不但可以最大程度保障用户资金安全，而且便于在进一步的监管细则出台后及时复牌和调整，保持平台的持久稳健运营。”
互联网金融“规范年”后风控仍为重头戏
“系统规范”和“业务规范”的出台，可以看出管理层对于互联网金融规范的决心和力度之大。其核心还是在于从制度层面提升互联网金融企业的风控和管理。去年被称为互联网金融行业的“规范年”，梳理互联网金融的监管史可以发现，从2016年至今，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，完成了网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架的基本搭建，初步形成了较为完善的制度政策体系。
无论是这些制度层面的建设还是运营层面的规范，都在直指互联网金融的风控水平，风控早已被认为是互联网金融行业得以长远发展的关键所在。
聚宝匯表示，对于一个互联网金融企业来说，风控是发展的根基。公开资料显示，自聚宝匯平台运营至今，共计投资总额超过800亿，迄今为止未出现过兑付困难或逾期情况，能够在巨大的投资体量下保持平稳运行，得益于其全方位的风控。
“对于具有中介职能的互联网金融平台来说，平台的风险控制分为资金端、资产端和交易流程三个部分”聚宝匯认为，从资产和资金开始，全流程化的风险控制才能起到较好的作用。目前各大互联网金融平台在风控层面都有自己的一套体系，很多平台都建立了自己的征信模型和各项制度，对于背靠海航集团的聚宝匯来说，可依托海航集团在资产端筛选优质资产的经验优势，通过海航集团上下游优质的供应商资源寻找项目标的，从资产端确保项目的优质性，减小风险。
据介绍，在制度建设方面，聚宝匯建立了全流程风险管理体系，以行业内严格的标准把控项目质量，由项目初审系统、评级系统等管理信息系统同聚宝匯评审团队共同组成了风控体系，团队拥有的信托、保险、租赁、银行的背景和经验，实现了对项目最严格的把关。此外，聚宝匯联合优秀的外部机构，包括与大成律师事务所、国内最大3A级担保公司中合担保等机构进行合作，进一步降低了聚宝匯项目风险。另外，资金端层面，开发了投资者风险评估系统，通过对投资者进行风险评估来帮助投资者选择其风险能力承受范围内的产品。
行业人士认为，互联网金融早已过了“野蛮生长”和“跑马圈地”的时代，未来的关键词仍旧为“稳健”、“规范”，在严监管下，市场准入门槛将不断提高。有公开数据统计，2017年来，有1068家平台退出网贷行业，其中跑路和提现困难等恶性退出的平台有272家;清盘停业或者转型，良性退出的平台有796家。8月份，由于网贷监管趋严，新增网贷平台只有2家，新增问题平台36家，预计未来，随着市场进一步规范和问题平台的退出，新增平台和问题平台的数量都将不断减少。