钱多多：联合存管模式被踢出局网贷投资认准直接存管

去年7月，央行等十部委联合出台互联网金融指导意见，明确要求建立客户资金第三方存管制度，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。年底，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》也提出，未来网络借贷信息中介机构须选择银行金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，实现自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理。P2P平台选择符合条件的银行作为资金存管机构已成为硬性要求，是2016年P2P行业最大的合规目标之一。

为达到合规发展的要求，许多平台加快了与银行对接的步伐，但目前真正做到与银行资金“真存管”的平台并不多。网贷之家数据显示，目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%。而完成签约，真正接入银行存管系统的平台更是寥寥无几，大部分平台仍处于签约、系统对接阶段。

千军过独木桥，总有一波掉队的想要赶上来!为了安抚投资人，有少数平台铤而走险，仍然采用联合存管的形式，投资人需要高度警觉。

什么是联合存管?

所谓“联合存管”，即“银行+第三方支付公司”联合存管模式，实际上是一些网贷平台急于谋求合规性，但又不具备足够资质之下的折衷之举。它是平台、银行和第三方支付公司推出联合存管方案。存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，而支付结算、运营维护、服务定制等工作则“外包”给第三方支付公司。实质上平台的存管账户并不在银行，而依然在第三方支付公司，银行也无法监督平台用户账户内的资金流，无法杜绝平台私自挪用投资人资金的风险，这有悖资金存管的初衷。

什么是真正的银行资金存管?

而真正的资金存管，为“银行直接存管”模式，也就是钱多多与江西银行的这种模式。在这种模式下，一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，这样可以将用户资金与平台资金有效隔离。

据钱多多相关负责人透露，早在去年，钱多多就与江西银行就资金存管达成战略协议，并于今年3月完成系统对接工作，江西银行将对钱多多的客户资金进行管理和监督，钱多多由此也将实现自身资金与客户资金的分账管理，确保投融资客户与平台资金隔离。